Er jeg berettiget til COBRA-sundhedsforsikring?

Hvis du forventer en ændring i dit liv, er planlægning af en sundhedsforsikring efter denne ændring en vigtig del af at opretholde din økonomiske sikkerhed og dit helbred. En populær måde at få sundhedsforsikring på efter en større livsbegivenhed er at fortsætte din arbejdsgiverstøttede sundhedsforsikring ved hjælp af COBRA fortsættelsesdækning.

Hvis du får en skilsmisse, bliver enke eller enkemand eller mister dit job, kan det miste din stressforsikring at tilføje endnu mere stress, når dine mestringsmekanismer allerede er maksimeret. Hvis du krypterer for at finde et nyt job, flytter, lærer at leve uden en partner eller alle disse ting på én gang, kan det være overvældende at vælge en ny sundhedsplan på det enkelte marked (for at være klar, vælge en ny plan er ikke så hårdt som det kan synes, og du vil helt sikkert sammenligne individuelle markedsplaner med det COBRA-tilbud, du modtager. Men i nogle tilfælde er det den bedste løsning at fortsætte din eksisterende dækning via COBRA).

Med COBRA-fortsættelsesdækning behøver du ikke vælge en ny plan. Du fortsætter simpelthen den samme arbejdsgiver-sponsorerede dækning, som du i øjeblikket har. Ingen start forfra med et nyt fradragsberettiget og maksimalt uden lomme midtvejs gennem året. Ingen at finde en ny læge, fordi din nuværende læge ikke er i netværket med din nye sundhedsplan. Ingen overførsel af medicinske journaler eller recepter. Du kan fortsætte din nuværende sundhedsforsikring i op til 18 eller 36 måneder (afhængigt af dine omstændigheder), hvilket forhåbentlig skulle være tid nok til at komme tilbage på dine fødder og få ny dækning.

Imidlertid har ikke alle lov til at bruge COBRA-loven til at fortsætte deres sundhedsforsikring. At forstå, om du er berettiget til COBRA-sygesikring, hjælper dig med at planlægge en sikker fremtid.

For at være berettiget til COBRA skal du opfylde alle tre af følgende krav:

1. Din nuværende sundhedsplan skal væreunderlagt COBRAlov. Ikke alle sundhedsplaner er det.
2. Du skal betragtes som enkvalificeret modtageraf din nuværende sundhedsplan.
3. Du skal have enkvalificerende begivenhed.

Er min sundhedsforsikring underlagt COBRA?

Ikke alle sundhedsplaner har COBRA fortsat dækning. Din plan gør det, hvis det er en gruppeplan, der tilbydes gennem en privat arbejdsgiver med mindst 20 fuldtidsansatte (i mange stater er der statslige fortsættelseslove - også kaldet "mini-COBRA" - der giver medarbejdere i mindre virksomheder en mulighed for at fortsætte deres dækning). COBRA gælder også for de fleste sundhedsplaner for statslige og lokale myndigheder.

Du er ikke berettiget til COBRA, hvis der ikke er nogen sundhedsplan, der kan fortsætte, fordi din arbejdsgiver gik konkurs. Derudover gælder COBRA ikke for sundhedsplaner, der tilbydes af den føderale regering, af kirker eller af nogle kirkerelaterede organisationer.

Da jeg for eksempel trådte tilbage fra mit sygeplejejob hos Florida Hospitaler, var jeg ikke berettiget til COBRA-sygesikring. Dette havde intet med mig at gøre; det var fordi min tidligere arbejdsgiver, Florida Hospitals, er en del af Adventist Healthcare, en organisation, der drives af Seventh Day Adventist Church. Fordi Florida Hospitaler er en kirkerelateret organisation, er dens medarbejderes sundhedsplan ikke underlagt COBRA-loven.

Men da jeg sluttede mit arbejde på et Kaiser Permanente hospital, var jeg berettiget til COBRA-sygesikring. Kaiser er en stor, privat sektor, ikke-kirkerelateret arbejdsgiver. Kaisers sundhedsplan var underlagt COBRA-loven; det måtte tilbyde mig COBRA fortsættelsesdækning.

Er jeg en kvalificeret modtager?

For at blive betragtet som en kvalificeret modtager skal du være forsikret af sundhedsplanen dagen før den kvalificerende begivenhed finder sted. Derudover skal du være en af ​​følgende:

• En medarbejder hos arbejdsgiveren, der sponsorerer sundhedsplanen.
• En ægtefælle eller tidligere ægtefælle til den ansatte.
• En afhængig af den ansatte.
• En agent, direktør eller uafhængig entreprenør, der ikke er detteknisk seten medarbejder, men det deltager i sundhedsplanen.
• Inogle tilfælde, kan du være berettiget, hvis du er pensioneret medarbejder, pensionisters ægtefælle eller pensionisters afhængige barn, og du mister dækning, fordi din tidligere arbejdsgiver går konkurs.

Har jeg en kvalificerende begivenhed?

Hvad der kvalificerer som en livsbegivenhed, afhænger af, om du er medarbejderen, der mister dækning, eller er en ægtefælle eller afhængig af den pågældende medarbejder. Din livsbegivenhed kvalificerer dig til COBRA-dækning, hvis du er medarbejder og:

• Du er fyret.
• Du holder op.
• Du er fyret, men ikke for grov forseelse som at stjæle eller angribe chefen.
• Din ansættelse ophører af anden grund.
• Du er stadig ansat, men dine timer reduceres til et niveau, der får dig til at miste din sundhedsforsikringsydelse (dette kan være en frivillig ændring i timer, som du anmoder om, eller en ændring, der pålægges dig af din arbejdsgiver; på en eller anden måde, du er berettiget til at fortsætte din dækning med COBRA).

Din livsbegivenhed kvalificerer dig til COBRA-dækning, hvis du er ægtefælle eller afhængig af den dækkede medarbejder, og du mister dækning, fordi:

• En af ovenstående ting skete med medarbejderen.
• Medarbejderen er ved at blive berettiget til Medicare. Hvis dette er din situation, skal du opdage dine muligheder for at miste din sundhedsforsikring, fordi din ægtefælle får medicare? "
• Medarbejderen døde.
• Du bliver skilt eller juridisk adskilt fra medarbejderen.
• Du er ung voksen, og du mister din afhængige status med sundhedsplanen. Hvis dette er din situation, kan du finde ud af, hvordan du bliver 26 år og bliver sparket af din forældres sundhedsforsikring.

Hvordan ved min sundhedsplan at tilbyde mig COBRA?

Hvis du er berettiget til COBRA-sundhedsforsikring, får du ikke en COBRA-valgmeddelelse fra din sundhedsplan, hvis sundhedsplanen ikke kender til din livsændrende begivenhed. Nogen skal fortælle sundhedsplanadministratoren. Dette kaldes "at give en kvalificerende begivenhedsmeddelelse."

Arbejdsgiveren fortæller din helbredsplan, hvis dit tab af dækning skyldes medarbejderens ophør, medarbejderens død, medarbejdernes Medicare-berettigelse eller reduktion af medarbejdernes arbejdstid. Det er detdit ansvarat fortælle din sundhedsplan, hvis dit tab af dækning skyldes skilsmisse, separation eller en ung voksen, der mister afhængig status i henhold til planreglerne.

I nogle tilfælde kan du blive fristet til at tilbageholde varsel. Hvis arbejdsgiveren og sundhedsplanen ikke ved, at du er lovligt adskilt, tror du måske ikke, at du ikke skal betale COBRA-sygesikringspræmierne. Du vil bare fortsætte med ægtefælledækning, som om du er et gift par. Tænk igen.

Du erkrævetat give en kvalificerende begivenhedsmeddelelse rettidigt. Ikke at give kvalificerende begivenhedsmeddelelse er en form for bedrageri; du stjæler dybest set sundhedsforsikringsdækning, som du ikke længere er berettiget til. Arbejdsgiveren kan kræve refusion for sin andel af de månedlige præmier, der er betalt for den dækning, du ikke længere var berettiget til at modtage. Sundhedsplanen kan kræve refusion for den sundhedspleje, den betalte for, mens du modtog dækning bedragerisk.

Når det er sagt, behøver du ikke give besked, mens du gennemgår en skilsmisse eller en separation. Du er ikke forpligtet til at give besked, før skilsmissen eller den juridiske separation faktisk finder sted.

Hvordan skal jeg beslutte, om jeg skal fortsætte med COBRA?

Der er flere faktorer, du skal huske på, når du beslutter mellem COBRA og en selvkøbt plan på det enkelte marked:

• Hvor meget vil de månedlige præmier være? Hvis du vælger COBRA, betaler du de fulde omkostninger ved sundhedsplanen (inklusive den del, din arbejdsgiver betalte på dine vegne, hvilket har tendens til at være størstedelen af ​​de samlede omkostninger) plus et administrationsgebyr på 2%. Hvis du vælger at købe din egen plan i sundhedsforsikringsbørsen, vil din præmie i høj grad afhænge af din indkomst, da tilgængeligheden af ​​præmiesubsidier er baseret på indkomst.
• Hvor meget har du allerede brugt til dit maksimale lomme under din arbejdsgivers plan? Hvis du skifter til en selvkøbt plan, skal du starte forfra på $ 0. Dette vil ikke være et problem, hvis du har brugt lidt eller intet på omkostninger uden for lommen hidtil i året, men det kan være den afgørende faktor, hvis du allerede har mødt eller næsten har mødt din plan uden for lomme maksimalt.
• Er dine læger og andre sundhedsudbydere i netværk med de tilgængelige individuelle markedsplaner i dit område? Selv hvis du skifter til en individuel markedsplan, der tilbydes af det samme forsikringsselskab, der leverer eller administrerer din arbejdsgivers plan, kan udbyderens netværk være meget anderledes.
• Er nogen medicin, du tager, medtaget i formulæret (dækket lægemiddelliste) over de tilgængelige individuelle markedsplaner?

Hvis du har mulighed for at fortsætte din sundhedsplan med COBRA, behøver du ikke beslutte med det samme. Du har et 60-dages vindue, hvor du kan tilmelde dig COBRA (det starter den dag, du får COBRA-underretningen, eller den dag, hvor din arbejdsgiver-sponsorerede dækning ellers ville ende - alt efter hvad der er senere).

Så hvis din dækning er planlagt til at slutte den 30. juni, kan du tænke over det et stykke tid og derefter tilmelde dig COBRA i august. Du bliver nødt til at betale præmierne for juli og august på det tidspunkt, fordi COBRA er designet, så det er problemfri dækning - den plan, du havde gennem dit job, fortsætter med at dække dig uden pauser.

Og du har også en særlig tilmeldingsperiode, hvor du kan vælge en plan på det enkelte marked, enten gennem børsen i din stat eller direkte gennem et forsikringsselskab (sørg for at bruge børsen, hvis du er berettiget til præmiesubsidier, da de ikke er tilgængelige uden for børsen).

Din særlige tilmeldingsperiode for individuel markedsdækning starter 60 dage før din arbejdsgiver-sponsorerede plan slutter og fortsætter i yderligere 60 dage bagefter. Du har adgang til den særlige tilmeldingsperiode, uanset om du har mulighed for at fortsætte din arbejdsgiver-sponsorerede planlæg med COBRA. Og din særlige tilmeldingsperiode på det enkelte marked fortsætter i hele 60 dage efter, at din arbejdsgiver-sponsorerede plan ville være afsluttet,selvom du vælger COBRA i løbet af den tid.

Så du kan tage dig tid og sammenligne COBRA med de muligheder, der er tilgængelige på det enkelte marked. Men når dit COBRA-valgvindue lukkes, kan det ikke genåbnes. Og hvis du går glip af din særlige tilmeldingsperiode for individuel markedsdækning, bliver du nødt til at vente på den næste årlige åbne tilmeldingsperiode (1. november til 15. december i de fleste stater), hvis du besluttede at du ville tilmelde dig en individuel markedsplan i stedet for COBRA (hvis du vælger COBRA og derefter fuldstændigt udtømmer dækningen, har du mulighed for at tilmelde dig en individuel markedsplan - eller en plan fra en ny arbejdsgiver - på det tidspunkt, da opsigelsen af ​​din COBRA-dækning vil udløse en særlig tilmeldingsperiode. Menfrivilligopsigelse af din COBRA-plan vil ikke udløse en særlig tilmeldingsperiode).