Katastrofal sundhedsforsikringsoversigt

Katastrofal sundhedsforsikring er en bestemt type sundhedsdækning defineret i loven om overkommelig pleje. Forud for ACA var "katastrofal dækning" et generisk udtryk, der henviste til enhver form for sundhedsplan med høje omkostninger uden lomme og begrænset dækning for rutinemæssige sundhedsbehov. Men ACA oprettede katastrofale sundhedsplaner som en ny type plan, der er tilgængelig på det enkelte marked. Som defineret af ACA er katastrofale planer ikke tilgængelige som arbejdsgiver-sponsoreret dækning.

Katastrofale planer: Hvad de dækker, og hvordan de fungerer

Katastrofale planer fungerer som et finansielt sikkerhedsnet, hvis du har meget høje medicinske omkostninger i løbet af året. De inkluderer også de samme fuldt dækkede fordele ved forebyggende pleje, som alle ACA-kompatible planer giver, samt tre ikke-forebyggende kontorbesøg om året, der er dækket med copays.

Og selvom de fleste tjenester tælles med i fradragsberettigelsen, indtil du opfylder den, er væsentlige sundhedsmæssige fordele dækket af alle katastrofale planer ("dækket" betyder, at omkostningerne tæller med fradragsberettiget, indtil du opfylder den, og derefter betaler sundhedsplanen for resten af dine væsentlige sundhedsmæssige fordele har brug for resten af ​​året).

Men bortset fra specifik forebyggende behandling og op til tre ikke-forebyggende kontorbesøg, skal du opfylde din fradragsberettigede, før din katastrofale sundhedsplan begynder at betale for din pleje (selvom du vil være i stand til at betale sundhedsplanens forhandlede satser i løbet af denne tid i stedet for at skulle betale det fulde beløb, som lægeudbyderen fakturerer).

Og fradragsberettigelsen på en katastrofal sundhedsplan er så høj, at de fleste tilmeldte ikke opfylder den i et givet år. Det svarer til det årlige maksimale ude af lommen, så for sundhedsplaner i 2020 er det $ 8.150. Det betyder, at der ikke er nogen samforsikring på katastrofale planer - når du først har nået fradragsberettigelsen, begynder planen at betale for 100% af dine dækkede tjenester resten af ​​året.

Så hvis du ender med et år, hvor du har meget høje medicinske omkostninger, vil din katastrofale plan sparke ind og begynde at betale dine udgifter. Og det er meget lettere at samle mere end $ 8.150 i medicinske omkostninger, end du måske tror det ville være. Enhver form for ambulant hospitalsbehandling er næsten garanteret at bringe dig derhen, og det er også mange ambulante procedurer.

Hvad definerer en katastrofal sundhedsplan

Katastrofal sundhedsforsikring, der tilbydes på den overkommelige plejelovs sundhedsforsikringsbørs (og uden for børserne):

• Grænser for, hvem der kan tilmelde sig. Ikke alle er berettigede til at købe en katastrofal plan.
• Præmiesubsidier kan ikke bruges til at betale de månedlige præmier.
• Har en meget høj fradragsberettiget, svarende til den maksimalt tilladte grænseværdi. [ACA kræver, at den føderale regering sætter en grænse for, hvor høje helbredsplaner deres hætter uden lomme kan være. Det ændrer sig hvert år, så katastrofale sundhedsplaners egenandele ændres også hvert år. I 2014 var det $ 6.350, men det voksede til $ 8.150 i 2020.]
• Dækker alle de væsentlige sundhedsmæssige fordele, herunder visse forebyggende pleje uden omkostninger uden lomme.
• Dækker tre ikke-forebyggende kontorbesøg hvert år med en copay (bortset fra det betaler medlemmet for sine egne omkostninger, indtil fradragsberettigelsen er opfyldt).

Fradragsberettigede på katastrofale sundhedsplaner har en tendens til at være meget højere end fradragsberettigede på andre planer, selvom det er almindeligt at se bronzeplaner med lignende out-of-pocket maksimum og fradragsberettigede, der er næsten lige så høje (bronzeplaner har ofte lidt lavere fradragsberettigede og derefter et vis niveau af samforsikring indtil maksimum uden for lommen er nået, mens fradragsberettigelsen på en katastrofal plan bruger det fulde maksimum uden for lommen).

Når du har betalt nok ud af din egen lomme til at imødegå fradragsberettigelsen, begynder den katastrofale sundhedsplan at betale for 100% af dine dækkede sundhedsudgifter, så længe du forbliver i netværket.

Hvad er en dækket sundhedsudgift? En katastrofal plan skal dække de samme væsentlige sundhedsmæssige fordele, som alle de andre Obamacare-sundhedsplaner skal dække. For eksempel skal den betale for medicinsk nødvendig pleje som lægebesøg, blodprøver, barsel, mental sundhedspleje og stofmisbrugsbehandling. Det begynder dog ikke at betale for disse fordele, før du har betalt din fradragsberettigede.

Der er to undtagelser fra denne regel:

• Katastrofal sundhedsforsikring skal betale for forebyggende sundhedspleje, selvom du ikke har betalt din fradragsberettigede. Dette inkluderer ting som dit årlige influenza-skud, screening af mammografi, besøg hos en kvinde og prævention.
• Katastrofale sundhedsplaner skal betale for dig at se din primære sundhedsudbyder tre gange om året uden først at skulle betale fradragsberettigelsen. Men de kan kræve, at du betaler en copay for disse besøg.

Hvem kan købe en katastrofal plan?

Kun visse mennesker er kvalificerede til at købe katastrofale sygeforsikringer på det enkelte forsikringsmarked. Du skal enten være under 30 år eller have en undtagelsesundtagelse (som inkluderer undtagelser til overkommelige priser) fra ACAs individuelle mandatsstraf. Den føderale regering har udvidet listen over omstændigheder, der gør folk berettigede til undtagelser fra vanskeligheder, så flere mennesker end nogensinde før er i stand til at købe katastrofale planer.

Og selvom den føderale straf for at være uforsikret blev elimineret efter udgangen af ​​2018, er en fritagelse stadig nødvendig for at købe en katastrofal plan, hvis du er 30 år eller ældre. Her er siden på HealthCare.gov, hvor du kan finde undtagelsesformularen.

Koste

Hvis du er berettiget til et præmiesubsidie ​​for at hjælpe dig med at betale dine månedlige sundhedsforsikringspræmier, skal dukan ikke bruge dette tilskud med en katastrofal sundhedsplan. Du skal vælge en bronze-, sølv-, guld- eller platinplan for at bruge tilskuddet.

Nogle bronzeplaner har fradragsberettigede næsten lige så høje som katastrofale planer (og samlede omkostninger uden lomme, der svarer til dem, der er på katastrofale planer), men ingen dækning for ikke-forebyggende primærplejebesøg før fradragsberettigelsen. Selvom præmiesubsidier ikke kan bruges på katastrofale planer, kan en sund ung person, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, måske finde en katastrofal plan for at være en bedre aftale end en bronzeplan.

Selvom bronzeplaner har tendens til at have out-of-pocket maksimum, der er de samme som katastrofale planer, er de katastrofale planer generelt billigere. Dette skyldes i vid udstrækning, at katastrofale planer samles separat til beregning af risikojusteringer (her er rapporten om risikojustering for 2018; du kan se, at katastrofale planer kun deler risikojusteringsdollarer med andre katastrofale planer). Bronzeplaner vælges ofte af ret sunde ansøgere, men det betyder, at forsikringsselskaberne med en betydelig tilmelding til bronzeplan generelt skal sende penge (via risikotilpasningsprogrammet) til forsikringsselskaber, der har tendens til at tilmelde mindre raske mennesker, der kan vælge sølv, guld, eller helbredsplaner for platin. Men katastrofale planer, som også har tendens til at blive valgt af unge, sunde mennesker, behøver ikke at sende penge til risikojustering for at afbalancere risikoen i metalplaner. Dette hjælper med at holde priserne lavere for katastrofale planer.

Skjult fordel ved katastrofal sundhedsforsikring

Selvom du ikke bruger nok på sundhedspleje til at imødekomme din katastrofale sundhedsplans fradragsberettigede, betaler du stadig mindre på medicinske udgifter uden lomme med en katastrofal plan, end hvis du overhovedet ikke havde nogen sundhedsforsikringsdækning. En katastrofal plan kan være en HMO-, PPO-, EPO- eller POS-plan. Disse planer forhandler alle nedsatte priser med læger, hospitaler, laboratorier og apoteker, der er i deres netværk af udbydere. Som abonnent på den katastrofale sundhedsplan får du fordelen ved disse nedsatte satser, selv før du har betalt din fradragsberettigede.

Her er et eksempel. Lad os sige, at du endnu ikke har opfyldt din katastrofale plan's $ 8.150 fradragsberettigede. Du skader din ankel og har brug for en røntgenstråle. Rack-rate for din røntgen er $ 200. Uden din katastrofale sundhedsforsikring skal du betale $ 200 uden lomme. Lad os nu sige, at rabatten i netværket for medlemmer af sundhedsplanen er $ 98. Da du er medlem af sundhedsplanen og bruger en røntgenfacilitet i netværket, skal du kun betale den nedsatte sats på $ 98. Du betaler $ 102 mindre, end du ville betale, hvis du ikke var forsikret.

Pas på, når du handler med katastrofale sundhedsforsikringer

Det er let at begå den fejl at tro, at en katastrofal sygeforsikringsplan er den samme som en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP). Når alt kommer til alt har en katastrofal plan en høj fradragsberettiget, så det skal være en høj fradragsberettiget sundhedsplan, ikke?

Forkert.

En kvalificeret HDHP er en meget specifik type sundhedsforsikring designet til at blive brugt med en sundhedskonto. Lær forskellen mellem en HDHP og en katastrofal plan, og hvad der kan ske, hvis du køber en katastrofal plan, når du troede, du købte en HDHP.