Din fradragsberettigede sundhedsforsikring og dine månedlige præmier er sandsynligvis dine to største sundhedsudgifter. Selvom din fradragsberettigede tæller hovedparten af dit sundhedsudgifter, er det ikke let at forstå, hvad der tæller med din fradragsberettigede sundhedsforsikring.
Udformningen af hver sundhedsplan bestemmer, hvad der tæller med i fradragsberettiget sundhedsforsikring, og sundhedsplandesign kan være notorisk kompliceret. Sundhedsplaner, der sælges af det samme sundhedsforsikringsselskab, adskiller sig fra hinanden, hvad der tæller med fradragsberettiget. Selv den samme plan kan ændre sig fra det ene år til det næste.
Du er nødt til at læse det med småt og være klog på at forstå, hvad der præcist forventes at du betaler, og hvornår, nøjagtigt, skal du betale det.
Mike Kemp / Getty Images
Hvad der tæller mod fradragsberettiget
Penge krediteres mod din fradragsberettigede afhængigt af, hvordan din sundhedsplan's omkostningsdeling er struktureret. Der er mange måder, hvorpå omkostningsdeling kan struktureres, men de fleste falder i to hoveddesignkategorier.
Du betaler først, forsikring betaler senere planer
Din sundhedsforsikring betaler muligvis ikke en krone mod andet end forebyggende pleje, før du har opfyldt din fradragsberettigede for året. Inden fradragsberettigelsen er opfyldt, betaler du for 100% af dine medicinske regninger.
Når fradragsberettigelsen er opfyldt, betaler du kun kopiering (copays) og samforsikring, indtil du opfylder din plan maksimale lomme; din sygesikring henter resten af fanen.
I disse planer tæller normalt alle penge, du bruger på medicinsk nødvendig pleje, til din fradragsberettigede sundhedsforsikring, så længe det er en dækket fordel af din sundhedsplan, og du fulgte din sundhedsplans regler vedrørende henvisninger, forudgående godkendelse og brug af et in-netværk hvis det kræves.
Selvom du betaler 100% af dine regninger, indtil du når fradragsberettiget, betyder det ikke, at du betaler 100% af, hvad hospitalet og lægerneregningfor deres tjenester.
Så længe du bruger medicinske udbydere, der er en del af dit forsikringsplanens netværk, skal du kun betale det beløb, som dit forsikringsselskab har forhandlet med udbyderne som en del af deres netværksaftale.
Selvom din læge muligvis fakturerer $ 200 for et kontorbesøg, hvis dit forsikringsselskab har en netværksaftale med din læge, der kræver, at kontorbesøg er $ 120, skal du kun betale $ 120, og det tæller som at betale 100% af afgifterne ( lægen bliver nødt til at afskrive de øvrige $ 80 som en del af deres netværksaftale med din forsikringsplan).
Fradragsberettigelse fraviges for nogle serviceplaner
I denne plantype henter din sundhedsforsikring en del af fanen til nogle ikke-forebyggende tjenester, selv før du har opfyldt din fradragsberettigede. De tjenester, der er fritaget for fradragsberettigede, er normalt tjenester, der kræver genindbetaling.
Uanset om fradragsberettigelsen er opfyldt eller ikke, betaler du kun genindbetalingen. Din sundhedsforsikring betaler den resterende del af serviceomkostningerne.
For tjenester, der kræver samforsikring snarere end en tilbagebetaling, betaler du de fulde omkostninger ved tjenesten, indtil din fradragsberettigede er opfyldt (og igen betyder "fulde omkostninger" det beløb, som forsikringsselskabet har forhandlet med din lægeudbyder, ikke det beløb, som medicinen udbyderregninger).
Når fradragsberettigelsen er opfyldt, betaler du kun samforsikringsbeløbet; din sundhedsplan betaler resten.
I disse planer krediteres de penge, du bruger til tjenester, som fradragsberettigelsen er frafaldet for, normalt ikke til din fradragsberettigede. For eksempel, hvis du har en kopiering på $ 35 for at se en specialist, uanset om du har mødt fradragsberettigelsen eller ej, tæller den $ 35 kopiering sandsynligvis ikke med i din fradragsberettigede.
Dette varierer dog fra sundhedsplan til sundhedsplan; så læs din oversigt over fordele og dækning nøje, og ring til din sundhedsplan, hvis du ikke er sikker.
Husk, takket være den overkommelige plejelov, er visse forebyggende behandlinger 100% dækket af alle sundhedsplaner, der ikke er bedstefar. Du behøver ikke betale fradragsberettiget, copay eller samforsikring for dækket forebyggende sundhedsydelser, du får fra en udbyder i netværket.
Når du har nået dit maksimale lomme for året (inklusive din fradragsberettigede, samforsikring og genindbetalinger), betaler dit forsikringsselskab 100% af dine resterende medicinsk nødvendige udgifter i netværket, forudsat at du fortsætter med at følge sundhedsplanens regler vedrørende forudgående tilladelser og henvisninger.
Hvad tæller ikke med mod fradragsberettigede
Der er flere sundhedsudgifter, der normalt ikke tæller med fradragsberettiget.
Ikke dækket fordel
Dine udgifter til sundhedsydelser, der ikke er dækket af din sundhedsforsikring, krediteres ikke til din fradragsberettigede.
For eksempel, hvis din sundhedsforsikring ikke dækker kosmetiske behandlinger for ansigtsrynker, tæller de penge, du betaler ud af din egen lomme til disse behandlinger, ikke til din fradragsberettigede.
Pleje uden for netværket
Penge, du har betalt til en udbyder af netværket, krediteres normalt ikke fradragsberettiget i en sundhedsplan, der ikke dækker pleje uden for netværket. Der er undtagelser fra denne regel, såsom akut pleje eller situationer, hvor der ikke er nogen internetudbyder, der er i stand til at levere den nødvendige service.
Føderale regler kræver, at forsikringsselskaberne tæller omkostningerne ved nødhjælp uden for netværket i forhold til patientens regelmæssige omkostningsdelingsbehov i netværket (fradragsberettiget og maksimalt uden for lommen) og forbyder forsikringsselskabet at pålægge højere omkostningsdeling for disse tjenester .
Men de akutmedicinske udbydere uden for netværket har tilladelse til at afbalancere fakturering af patienten i disse scenarier, medmindre statsloven forbyder det. (Det forudsættes, at statsloven finder anvendelse på personens sundhedsforsikring; selvforsikrede planer er ikke reguleret på det statslige niveau, og de tegner sig for størstedelen af arbejdsgiver-sponsoreret dækning.)
Sundhedsplaner, der tillader pleje uden for netværket, normalt PPO'er og POS-planer, kan variere med hensyn til, hvordan de krediterer penge, du har betalt for pleje uden for netværket. Du har muligvis to separate fradragsberettigede sundhedsforsikringer, en til pleje i netværket og en anden større til pleje uden for netværket.
I dette tilfælde krediteres penge, der betales for pleje uden for netværket, fradragsberettigede uden for netværket, men tæller ikke med i fradragsberettigede i netværket, medmindre det er en nødsituation.
Et advarsel: hvis din udbyder uden for netværket opkræver mere end det sædvanlige beløb for den service, du har modtaget, kan din helbredsplan muligvis begrænse det beløb, den krediterer mod din fratrækkende uden for netværket, til det sædvanlige beløb.
Dette gøres, selvom udbyderen uden for netværket har tilladelse til at fakturere dig for den resterende del af deres gebyrer (da de ikke har nogen netværksaftale med dit forsikringsselskab, er de ikke forpligtet til at afskrive nogen del af regningen). </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Kopiering
Genbetalinger tæller generelt ikke med fradragsberettiget. Hvis din helbredsplan har en kopi på $ 20 til et besøg hos et primært plejekontor, tæller de $ 20, du betaler, sandsynligvis ikke med i din fradragsberettigede.
Det tæller dog med i dit maksimale ude af lommen på næsten alle planer (nogle bedstemødrede og bedstefarede planer kan have forskellige regler med hensyn til, hvordan deres maksimale ude af lomme-grænser fungerer).
Præmier
Månedlige præmier tæller ikke med i din fradragsberettigede. Faktisk krediteres præmier ikke for nogen form for omkostningsdeling. Præmier er omkostningerne ved at købe forsikringen.
Det er den pris, du betaler forsikringsselskabet for at antage en del af den økonomiske risiko for dine potentielle sundhedsudgifter. Du skal betale præmien hver måned, uanset om du har brug for sundhedsydelser den måned eller ej.
