Hvad er en sølvplan under loven om overkommelig pleje?

På det enkelte og en lille gruppe sundhedsforsikringsmarkeder betaler en sølvhygiejneplan i gennemsnit ca. 70% af de tilmeldte sundhedsudgifter. Tilmeldte betaler de øvrige 30% af deres sundhedsudgifter i form af genindbetalinger, samforsikring og egenandele.

Dette er også kendt som at have en 70% aktuarmæssig værdi eller AV.Det betyder ikke, at du personligt får 70% af dine sundhedsomkostninger betalt af din sølvplan. Snarere betaler planen 70% af de gennemsnitlige omkostninger for en standardpopulation. Men de betaler en langt lavere procentdel af de samlede omkostninger for en sund tilmeldt med meget lidt sundhedsudnyttelse, mens de ender med at betale langt mere end 70% af de samlede omkostninger for en meget syg tilmeldt, der samler en million dollars i krav .

Bemærk, at mens en sølvplan vil have en AV på ca. 70%, er der et tilladt de minimus-interval, da det ville være meget udfordrende for sundhedsforsikringsselskaber at designe planer, der nøjagtigt nåede 70% AV. Føderale regler implementeret i 2017 tillader individuelle og mindre gruppesundhedsplaner med et AV de minimus-interval på -4 / + 2, hvilket betyder, at sølvplaner kan have en AV på 66-72% (bemærk, at Californien har sine egne standarder og kun tillader en række 68-72%; Californien kræver også, at alle planer er standardiserede, hvilket eliminerer den slags planvariation, vi ser i andre stater).

Ikke-dækkede sundhedsudgifter tæller ikke med, når en sundhedsplans værdi bestemmes. For eksempel, hvis din sølvfarvede sundhedsplan ikke dækker lægemidler, der ikke er i hånden, medregnes omkostningerne ved dem ikke ved beregning af din planværdi. Tjenester uden for netværket tæller heller ikke med, og heller ikke pleje, der ikke falder ind under ACA's definition af væsentlige sundhedsmæssige fordele.

Den overkommelige plejelovs standardiserede værdiniveauer

For at gøre det let for dig at sammenligne den værdi, du får for de penge, du bruger på sundhedsforsikringspræmier, standardiserede Affordable Care Act-værdiniveauerne for sundhedsplaner på de enkelte og små gruppemarkeder. Disse niveauer eller niveauer, er:

• Bronze
• Sølv
• Guld
• Platin

Derudover er der på det enkelte marked katastrofale planer tilgængelige for personer under 30 år og for personer, der er berettiget til en svær undtagelse fra ACAs individuelle mandat.

Dette klassifikationssystem gælder for planer, der sælges i hver stats sundhedsforsikringsudveksling, men de gælder også for alle større medicinske sundhedsforsikringer, der sælges overalt i USA, inklusive uden for børserne. Planer, der ikke er ACA-kompatible (og som ikke passer ind i en af ​​disse fordelskategorier), kan ikke længere sælges på det enkelte større medicinske marked, selv uden for børsen.

Undtagne ydelsesplaner er imidlertid ikke underlagt ACA-regler, og klassificeringerne på metalniveau gælder ikke for denne type dækning. Eksempler på undtagelsesmæssige fordele inkluderer syns- og tandlægeplaner, kortsigtede sundhedsforsikringsplaner, faste erstatningsplaner, planer for kritisk sygdom og ulykkestilskud. Der er også andre typer dækning, der ikke er underlagt ACA-regler, herunder invalideforsikring, Medicare Supplement (Medigap) forsikring og langvarig plejeforsikring. Klassifikationer på metalniveau gælder heller ikke for store gruppesundhedsplaner, selvom nogle af ACA's regler gælder for store gruppeplaner.

Hvad skal jeg betale med en sølvplan?

Præmier

Sølvplanpræmier har en tendens til at være billigere end guld- eller platineplanplaner, da sølvplaner forventer at betale mindre til dine sundhedsregninger. Men satser varierer betydeligt fra et forsikringsselskab til et andet, og du vil ofte opleve, at en virksomheds sølvplaner kan være dyrere end en anden virksomheds guldplaner.

Og på det enkelte marked finder du muligvis et betydeligt antal guldplaner, der er billigere end sølvplaner, på grund af den måde, som omkostningerne ved reduktioner i omkostningsdelingen nu føjes til sølvplanraterne i de fleste stater. Og hvis du modtager præmiesubsidier, kan du måske finde ud af, at nogle af de bronzeplaner, du har til rådighed, er helt gratis, efter at tilskuddet er anvendt. Trump-administrationens beslutning fra oktober 2017 om at fjerne føderal finansiering til reduktion af omkostningsdeling (CSR) har indirekte resulteret i uforholdsmæssigt større præmier for sølvplaner og dermed uforholdsmæssigt store præmiesubsidier i de fleste stater (der er et par stater, hvor forsikringsselskaberne har taget en anden tilgang til omkostningerne ved CSR og premium-subsidier er ikke uforholdsmæssigt store). Kort sagt, antag ikke noget! Se nærmere på alle de tilgængelige planer, inden du foretager et valg.

Omkostningsdeling

Ud over dine månedlige præmier skal du hver gang du bruger din sundhedsforsikring betale omkostningsdeling som fradragsberettigede, møntsikring og kopiering.

Hvordan hver sølvplan får dig til at betale din andel af omkostningerne, varierer. For eksempel kan en sølvplan have en fradragsberettiget $ 4.000 parret med 20% forsikring. En konkurrerende sølvplan kan have en lavere $ 2.000 fradragsberettiget, men parre den med en højere mønterforsikring og en $ 40 copay for varemærkerecepter.

Nogle mennesker, der køber individuel markedsdækning i børsen, og som opfylder indkomstkrav, kan få reduktioner i omkostningsdeling, hvis de vælger en sølvplan. Disse personer vil drage fordel af lavere fradragsberettigede, lavere genindbetalinger og samforsikring og lavere maksimale out-of-pocket maksimum. For tilmeldte med lavere indkomst øges AV til så meget som 94%, hvilket gør det bedre dækning end en platinplan, uden yderligere omkostninger for tilmeldte. Fra 2014 til det meste af 2017 betalte den føderale regering forsikringsselskaberne for at yde denne fordel. Denne finansiering stoppede i slutningen af ​​2017, og forsikringsselskaberne indarbejder nu omkostningerne i de præmier, de opkræver (som nævnt ovenfor tilføjes omkostningerne kun til sølvplanpræmier i de fleste stater).

Du kan kun få fordelen med reduktion af omkostningsdeling, hvis du:

• have en berettiget husstandsindkomst (ikke mere end 250% af det foregående års føderale fattigdomsniveau)
• ikke er berettiget til en overkommelig arbejdsgiverstøttet sundhedsforsikring, der giver mindsteværdi
• er lovligt til stede i USA, og
• tilmeld dig en sølvplan gennem udvekslingen i din stat.

Hvorfor skal jeg vælge en sølvplan?

Vælg en sølv sundhedsplan, hvis du:

• søger at afbalancere omkostningerne ved dine månedlige præmier med udgifterne til dine egne udgifter
• ønsker at undgå de høje præmieomkostninger ved guld- og platinplaner, men også ønsker at beskytte dig mod muligheden for at skulle betale de højere fradragsberettigede, der generelt følger med bronzeplaner (husk at på grund af den måde, omkostningerne ved CSR bliver tilføjet til sølvplanpræmier i de fleste stater, er det ret almindeligt at se sølvplanrater, der ermegethøjere end bronzeplanpriser og også højere end guldplanrater i nogle områder)
• er berettiget til reduktion af omkostningsdeling (CSR), fordi du skal vælge en sølvplan for at få tilskuddene. Dette er en af ​​de vigtigste grunde til at vælge en sølvplan. Hvis din indkomst ikke overstiger 250% af fattigdomsniveauet (og især hvis den ikke overstiger 200% af fattigdomsniveauet, da CSR-fordele er stærkest under dette niveau), vil en sølvplan med CSR-fordele sandsynligvis være den bedste værdi for dig. Dette vil reducere din fradragsberettigede, kopier, samforsikring og maksimale lomme, så du betaler mindre, når du bruger din sygesikring. CSR øger den aktuarmæssige værdi af din sundhedsplan uden at hæve præmien.

Hvorfor skal jeg undgå en sølvpande?

Du bør ikke vælge en sølvplan, hvis:

• Du ved, at du i det mindste får beskedne medicinske udgifter i løbet af året og bestemmer, at guld- eller platinplan med et lavere maksimumsbeløb vil spare dig penge, selv når du tegner dig for de højere præmier.
• Du forsøger at begrænse dine udgifter hver gang du bruger din sygesikring - igen kan en guld- eller platinplan være en bedre mulighed.
• Hvis du bruger din sundhedsforsikring meget og ved på forhånd, at dine udgifter uden for lommen vil overstige det maksimale ude af lommen, kan du muligvis spare penge ved at vælge en bronze-plan med en lignende out-of- lomme maksimalt, men lavere præmier. Dine samlede årlige udgifter til lomme vil være de samme, men du betaler mindre for præmier. Du kan læse mere om, hvordan denne teknik fungerer i, "Sådan spares du på sundhedsforsikring, hvis du når det maksimale lomme uden for lommen."
• Du er ikke kvalificeret til reduktion af omkostningsdeling og forventer meget lidt i sundhedsudgifter i det kommende år. En bronzeplan kan være din bedste mulighed, da den vil have lavere præmier end en sølvplan, i handel for mindre robust dækning.
• Du er ikke kvalificeret til præmiesubsidier og vil minimere dine præmier. I de fleste stater er omkostningerne ved CSR blevet føjet til sølvplanpræmier. I nogle stater gælder dette for alle sølvplanrater, inklusive planer, der sælges uden for børsen (forudsat at forsikringsselskabet i det mindste har nogle planer til rådighed i børsen). I andre stater gælder det kun for planer, der sælges i børsen. Men hvis du ikke er berettiget til præmiesubsidier, og du vælger en sølvplan, der er købt i børsen, er der en god chance for, at du betaler en ekstra præmie for at dække omkostningerne ved reduktion af omkostningsdelingen. I de fleste stater kan undgå dette ved at vælge en plan på et andet metalniveau (eller ved at vælge en sølvplan, der sælges uden for børsen - kontakt en mægler eller forsikringsselskab i dit område for at se, om dette er en tilgængelig mulighed).