Supplerende forsikring er ekstra eller yderligere forsikring, som du kan købe for at hjælpe dig med at betale for tjenester og udgifter, som din almindelige forsikring ikke dækker.
Nogle supplerende forsikringsplaner betaler for den delte omkostningsdeling, der følger med din sygeforsikringsplan (dvs. fradragsberettigede, sambetalinger og samforsikring) eller for medicinske tjenester, som din sundhedsplan slet ikke dækker, såsom tand- og synsomkostninger.
Andre supplerende planer kan give dig en kontant fordel udbetalt over en periode eller givet til dig i et engangsbeløb. Kontanterne kan bruges til:
- Dækning af tabte lønninger
- Transport relateret til din helbredstilstand
- Mad, medicin og andre uventede udgifter, du har på grund af en sygdom eller skade
Hero Images / Getty Images
Medigap: Medicare Supplerende forsikring
En af de mest almindelige typer supplerende forsikring er Medigap, som sælges af private forsikringsselskaber til personer, der er indskrevet i Original Medicare. (Medigap-planer kan ikke parres med Medicare Advantage-planer).
Original Medicare, som inkluderer del A hospitalforsikring og del B medicinsk forsikring, dækker mange, men ikke alle, sundhedsrelaterede tjenester og medicinske forsyninger. Ting, der ikke er dækket af Original Medicare inkluderer:
- Receptpligtige lægemidler (medmindre du har Medicare del D)
- Langvarig pleje
- Tandpleje
- Grundlæggende synspleje
Selv for de medicinske tjenester, som Original Medicare ikke dækker, har du stadig nogle omkostningsdelingsudgifter:
- En fradragsberettiget ved indlæggelse
- Daglig samforsikring, hvis du er på hospitalet i mere end 60 dage
- En fradragsberettiget plus samforsikring til ambulant pleje
Du kan købe en Medigap-politik til dækning af nogle af eller alle disse fradragsberettigede omkostninger og samforsikringsomkostninger, som du ellers skulle betale selv under Original Medicare.
Disse kan tilføje op til meget, især hvis du har brug for omfattende ambulante tjenester (såsom nyredialyse) og skal betale Medicare Part Bs 20% samforsikring for det hele.
Hvis du har Original Medicare, men mangler Medigap-dækning, er der ingen grænse for, hvor høje dine out-of-pocket-omkostninger kan være. Derimod lægger Medicare Advantage-planer dækning af udgifter uden lomme uden behov for supplerende forsikring, men har tendens til at have højere udgifter til lomme, end du ville have med Original Medicare plus en Medigap-plan.
Medigap-planer dækker ikke omkostninger til tjenester, som Original Medicare overhovedet ikke dækker, såsom langvarig pleje eller tandpleje. Planerne er designet til at betale de out-of-pocket omkostninger, som du ellers skulle betale for tjenester, dererdækket af Original Medicare.
En undtagelse: Nogle Medigap-planer betaler 80% af udgifterne til nødhjælp, du muligvis har brug for, når du rejser uden for USA, hvilket kun er dækket af Original Medicare i nogle begrænsede tilfælde.
Hvis du er tilmeldt Original Medicare (del A og B) og har en Medigap-politik:
- Medicare betaler først sin andel af dine dækkede sundhedsomkostninger.
- Din Medigap-politik dækker derefter resten op til planens grænser.
Uden Medigap (eller anden supplerende dækning, såsom en arbejdsgiver-sponsoreret plan eller Medicaid), er der ingen begrænsninger for, hvor høje dine originale Medicare-out-of-pocket-omkostninger kan blive, hvorfor mange oprindelige Medicare-modtagere opretholder supplerende dækning. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Planer, der ikke er tilgængelige for de nyberettigede
Medigap-plan C og F inkluderer dækning af fradragsberettiget del B plus resten af de udgifter, som originale Medicare-modtagere ellers skulle betale.
Hvis du var berettiget til Medicare inden 1. januar 2020, kan du dog ikke få disse planer på grund af lovgivningen i 2015.
Det blev vedtaget af lovgivere, der ønskede at begrænse overudnyttelse af Medicare-tjenester ved at sikre, at du i det mindste skulle betale fradragsberettiget del B, hvis du modtager ambulant pleje. (Fradragsberettiget del B fra 2021 er $ 203 for året, op fra $ 198 i 2020.
Fradragsberettigelsen har en tendens til at stige fra et år til det næste, men forbliver meget lavere end omkostninger uden lomme under mange andre typer sundhedsforsikring, og det er meget lavere end Medicare del A fradragsberettiget ($ 1, 408 i 2020, $ 1.484 i 2021 ).
Hvis du blev kvalificeret til Medicare den 1. januar 2020 eller senere, dækker ingen af de tilgængelige Medigap-planer fradragsberettigede del B. Hvis du allerede har en af disse planer, kan du beholde den. Hvis du var Medicare-kvalificeret inden afskæringen, kan du stadig ansøge om dem.
Almindelige typer supplerende forsikring
Medigap er ikke dit eneste valg for supplerende sundhedsforsikring - du har flere andre typer at vælge imellem. Din arbejdsgiver kan tilbyde dem som en frivillig fordel, eller du kan købe en direkte fra et forsikringsselskab.
Dental og syn på voksne
Tand- og synspleje er generelt ikke inkluderet i sundhedsplaner for voksne i USA
Original Medicare dækker ikke rutinemæssig tand- og syn (men mange Medicare Advantage-planer gør), og de fleste kommercielle sygesikringsplaner heller ikke.
For at få dem dækket kan du tilmelde dig en separat plan, der dækker tand- og / eller synspleje. Arbejdsgivere tilbyder ofte dette som en supplerende dækningsmulighed for ansatte, hvor arbejdsgiveren betaler en del af præmierne.
Hvis du ikke har mulighed for arbejdsgiver-sponsoreret tand- og synsdækning, kan du købe dækning gennem det private forsikringsmarked.
Børns tand- og synsdækning
Den overkommelige plejelov kræver, at individuelle planer og små gruppeplaner giver dækning for tandlæger og visionstjenester til børn. Forsikringsselskaber kan indarbejde dental og vision i en medicinsk plan eller tilbyde dem som en separat plan.
Forsikring af kritisk sygdom
Kritisk sygdomsforsikring, også kendt som sygdomsspecifik forsikring, er beregnet til at lette den økonomiske byrde ved en alvorlig sygdom såsom kræft.
Disse politikker kan muligvis give en kontant fordel ved et engangsbeløb, der hjælper dig med at betale for yderligere omkostninger, der er relateret til din sygdom, men som ikke er dækket af din regelmæssige sundhedsplan eller handicapdækning. Pengene kan derefter bruges til at betale for forskellige udgifter, herunder:
- Egenandele
- Specialister uden for netværket
- Rejser og logi, når behandlingen er langt hjemmefra
- Eksperimentelle behandlinger
- Børnepasning og husstandsassistance
- Normale leveomkostninger, såsom bilbetalinger, forsyningsregninger og dagligvarer
Planer for kritisk sygdom har generelt en meget specifik liste over diagnoser, der vil udløse en udbetaling. Hvis du bliver alvorligt syg med noget, der ikke er specifikt angivet i din politik, betaler planen dig ikke noget - selvom du pådrager dig betydelige omkostninger uden lomme som følge af sygdommen.
Det er vigtigt at forstå nøjagtigt, hvordan politikken fungerer, før du køber den, så du ikke bliver uvidende om i en hård situation, idet du forventer en udbetaling fra din plan for kritisk sygdom og derefter ikke modtager en.
Utilsigtet dødsfald og supplerende ulykkesplaner
To slags ulykkespolitikker er tilgængelige, herunder forsikring ved utilsigtet død og adskillelse (AD&D) og ulykkesforsikring. De kombineres ofte og sælges sammen. Fordelene varierer fra stat til stat på grund af lokale forsikringsbestemmelser.
En AD & D-politik betaler dig en kontant fordel, hvis du er den navngivne modtager af en person, der døde i en ulykke. Disse politikker kan betale mindre beløb, hvis personen ikke døde, men mistede en lem, blev blind eller blev permanent lammet.
AD & D-forsikring betaler ikke for dødsfald relateret til sygdom, selvmord eller naturlige årsager.
Ulykkesforsikring, også kendt som en forsikringspolitik for ulykkeshospital, kan betale for medicinske omkostninger som følge af en ulykke, der ikke er dækket af din almindelige sygesikring. Nogle af disse politikker kan også betale for udvidede hjemmeplejeydelser og rejse- og opholdsudgifter for familiemedlemmer.
Nogle ulykkestilskud vil bare godtgøre dig op til et forudbestemt fast beløb ($ 5.000 er almindeligt), hvis du har medicinske krav som følge af en ulykke.
Ulykkestilskudspolitikker er populære hos raske mennesker, der har højt fradragsberettigede forsikringsplaner, idet de på forhånd betaler præmieomkostninger, mens de leverer en "reserveplan" i det usandsynlige tilfælde af ulykke. Pengene kan derefter bruges til at betale fradragsberettiget i sundhedsforsikringen.
At have et ulykkestilskud ud over en HSA-kvalificeret højt fradragsberettiget sundhedsplan forstyrrer ikke din berettigelse til at yde bidrag før skat til en sundhedssparekonto (HSA).
Sygesikringsforsikring
Sygehusforsikringsforsikring, også kendt som hospitalsindeslutningsforsikring, giver en kontant fordel, hvis du er begrænset til et hospital på grund af en sygdom eller alvorlig skade.
Kontantydelsen, der uddeles enten i et engangsbeløb eller som daglige / ugentlige betalinger, starter muligvis først efter en minimum ventetid.
I lighed med andre typer supplerende forsikring er hospitalets erstatningsdækning beregnet til at hjælpe dig med at betale for tjenester og nødvendige ting, der ikke er dækket af din almindelige sundhedsplan.
Der er også faste erstatningspolitikker, der betaler op til et bestemt beløb for forskellige ambulante tjenester og indlæggelse. Igen er disse planer ikke tilstrækkelige som stand-alone sundhedsdækning, da de kan give dig ubegrænsede omkostninger uden lomme i tilfælde af en alvorlig medicinsk tilstand.
Beslutning om supplerende dækning
Supplerende sygesikringsplaner fremmes stærkt i direkte-til-forbruger-reklame. Mange amerikanere kender Aflac-ænderen, et reklamesymbol, der har hjulpet Aflac med at blive den største udbyder af supplerende forsikring i USA.
Selvom mange supplerende politikker ikke er for dyre, kan dobbelt dækning være unødvendig.
Generelt, hvis du er over 65 år og har Medicare, kan du få den fulde dækning, du har brug for, ved at:
- Køb af en standard Medigap-politik plus en Medicare Part D-receptpligtig medicinplan
- Ved at tilmelde dig en Medicare Advantage-plan (hvoraf de fleste inkluderer del D-dækning)
- Køb af selvstændige tand- og / eller synsplaner
Hvis du er under 65 år og / eller ikke har Medicare, er dit første skridt at afgøre, om du og din familie er fuldt beskyttet med en regelmæssig sundhedsplan. Hvis du tror, du har brug for supplerende forsikring, så spørg dig selv følgende spørgsmål:
- Hvis du (eller et familiemedlem) bliver alvorligt syg eller går ind i en ulykke, vil din nuværende sundhedsplan dække udgifterne til behandling?
- Har du en måde at dække omkostningerne uden lomme, der vil blive afholdt i henhold til din nuværende sundhedsplan ud over at være syg og / eller uden arbejde i en længere periode?
- Hvor sandsynligt er du eller dine familiemedlemmer i en alvorlig ulykke eller udvikler en større sygdom?
- Giver de ekstra omkostninger ved den supplerende forsikring mening over tid?
Når du ser på de sidste spørgsmål, så spørg dig selv:
- Hvor meget du betaler i præmier i løbet af et år eller et årti
- Hvor sandsynligt er det, at du bruger planen (jo mere specifikke dens begrænsninger er, desto mindre sandsynligt er det, at du bruger den)
- Om det ville være mere fornuftigt at gemme disse penge på en separat konto og bruge dem til at dække medicinske omkostninger uden lomme
Der er ikke noget ensartet svar, da det afhænger af dine omstændigheder og den specifikke politik, du overvejer.
Derudover skal du sørge for at forstå dens begrænsninger og fordele, før du køber en supplerende politik. For eksempel dækker det muligvis ikke alle de udgifter, du forventede; det kan pålægge ventetid, før betalinger starter eller det kan indeholde grænser baseret på hvor meget du har betalt og hvor længe.
Det er vigtigt at forstå, at supplerende forsikring ikke er reguleret af loven om overkommelig pleje. Dette betyder, at et forsikringsselskab kan nægte dækning baseret på din sygehistorie, pålægge grænser for allerede eksisterende forhold og dække fordele på forholdsvis lave niveauer.
Et ord fra Verywell
Hvor store vilkårene for supplerende sundhedsforsikring kan være, planerne er hverken beregnet til at stå alene eller erstatte din almindelige sundhedsforsikring. Supplerende forsikring er netop det: et tillæg.
Før du underskriver på den stiplede linje, skal du sørge for, at du fuldt ud forstår fordelene og begrænsningerne ved politikken. Hvis du ikke gør det, skal du kontakte din stats forsikringsafdeling for henvisning til en forbrugeradvokat eller hjælpelinje.
.jpg)
