Som om det ikke er svært nok at se din ægtefælle blive syg, at se din ægtefælle miste evnen til at fungere uafhængigt eller at lade din ægtefælle flytte væk fra dig, skal du også tænke på, om du skal gøre det rigtige for din mand eller kone , dvs. at placere dem på et plejehjem, vil ødelægge dig økonomisk.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedDe fleste seniorer har ikke råd til plejehjem, ikke alene. De gennemsnitlige månedlige omkostninger for et delt værelse i 2020 var $ 7.756 pr. Måned eller $ 93.075 pr. År. For et privat værelse er det endnu højere på $ 8.821 pr. Måned. Det er hele 105.850 dollars om året!
Da Medicare ikke dækker langtidspleje i plejehjem, og få mennesker har råd til langtidsplejeforsikring, efterlader det mange amerikanere at henvende sig til Medicaid. Kvalifikation for Medicaid, i det mindste når det kommer til plejepleje eller langvarig hjemmepleje, er baseret på dine aktiversom et par.
Det er her Medicaid-planlægning bliver afgørende. Hvordan kan du have få nok aktiver til, at din ægtefælle kan kvalificere sig, men stadig have ressourcer nok til, at du kan bo i samfundet?
Hvad det betyder at være "ægtefælle til samfundet"
Når det kommer til plejehjempleje, ser Medicaid på dine aktiver, dvs. hvad du ejer, og indkomst, dvs. hvad du tjener, forskelligt. Kort sagt, de ser på dine aktiver sammen som et par, men de ser på din indkomst separat som enkeltpersoner.
Før lovgivningen blev vedtaget i 1988, fik ægtefællen, der fortsatte med at bo i samfundet, et økonomisk hit. For at opnå Medicaid-berettigelse skulle ægtepar bruge deres aktiver ned, ofte med at udslette deres levetidsbesparelser. Medicaid-tilbagebliksperioden skulle også tages med i betragtning, hvor ethvert forbrug inden for de 60 måneder ( 5 år) før ansøgning om Medicaid blev regnet som et aktiv. Dette førte til, at ægtefællen blev efterladt med få ressourcer til at få enderne til at mødes.
Der er nu beskyttelse for ægtefællen til at beskytte mod ægtefællens forarmelse.
Mens hver stat fastlægger sine egne standarder og grænser, fastlægger den føderale regering retningslinjer for disse Medicaid-beskyttelser. Disse vil blive beskrevet nedenfor. Der henvises til dit statlige Medicaid-program for detaljer vedrørende din tilstand.
Beskyttelse af dine aktiver
Kontanter, 401Ks, 403Bs, annuiteter (kontant værdi før de er annuitiserede), mæglerkonti, obligationer, indskudsbeviser, kontrolkonti, forsikringspolicer (kontantværdi over $ 1.500), investeringer, IRA'er, Keogh-planer, pengemarkedskonti, gensidig fonde, ikke-fritaget fast ejendom (mere nedenfor), ikke-fritagne køretøjer, pengebrev, opsparingskonti og aktier - alle disse aktiver tæller med i din Medicaid-berettigelse.
Faktisk tæller de fleste ting, du kan konvertere til øjeblikkelig kontant, som aktiver. Selv refunderbare indskud, som forudbetalt leje og forudbetalt forsyningsselskab, kan være inkluderet.
I 2021 skal dine aktiver være lig med eller mindre end $ 2.000 for at kvalificere sig til langvarig pleje gennem Medicaid.
Heldigvis har samfundets ægtefælle lov til at holde på flere aktiver end det. Faktisk kan de holde halvdelen af de tilgængelige ressourcer op til det beløb, der er indstillet af deres stats Community Resource Allowance (CSRA). Dette beløb beregnes på "snapshot" -datoen, den dato, hvor den nedsatte ægtefælle enten er indlagt eller indleder langvarig pleje i mindst 30 dage.
Eksempel 1: Hvis et par har $ 100.000 i kvalificerede aktiver på "øjebliksbillede" -datoen, er den ægtefælle, der går i langvarig pleje, berettiget, når hans / hendes aktiver reduceres til $ 2.000 og ægtefællen til $ 50.000 (halvdelen af $ 100.000) .
Den faktiske CSRA bestemmes af hver stat, men den føderale regering fastsætter de nedre og øvre grænser hvert år og justerer for inflationen. I 2021 er det føderale minimum CSRA $ 26.076 og det føderale maksimum $ 130.380.
I eksemplet ovenfor ville samfundets ægtefælle ikke være i stand til at beholde det fulde beløb på $ 50.000, hvis deres tilstand brugte minimum CSRA. De skulle bruge deres aktiver ned til $ 26.076. Men hvis de boede i en stat, der tilbød den maksimale CSRA, kunne de beholde det fulde beløb på $ 50.000 i aktiver, men ikke mere.
Beskyttelse af din indkomst
Indtægter, der tæller med i Medicaid-berettigelsen, inkluderer livrenter, pensioner, lejeindtægter, lønninger og sociale ydelser. Eventuelle midler i en uigenkaldelig tillid er ikke tællbare aktiver, selvom midler i en tilbagekaldelig tillid er. I modsætning til dine aktiver påvirker din personlige indkomst dog ikke din ægtefælles berettigelse, og du bliver ikke forpligtet til at bidrage med din indkomst til deres Medicaid-udgifter.
Det betyder ikke, at din indkomst ikke kommer i spil. Når alt kommer til alt kan du have været afhængig af din ægtefælles indkomst for den daglige levebrød. Når din ægtefælle er i Medicaid og modtager langvarig pleje, får alle deres indkomst minus et godtgørelse til personlige behov mindst $ 30 (næppe nok til tøj, et måltid mad eller til at købe en fødselsdagsgave) og omkostningerne ved enhver medicinsk udgifter, de pådrager sig - forventes at gå direkte til plejehjemmet. Hvor efterlader det dig eller familiemedlemmer afhængige af denne indkomst?
Den mindste månedlige vedligeholdelsesbehov (MMMNA) er den mindste indkomst, som din stat bestemmer, er acceptabel for at leve en levestandard for ægtefællen. Desværre er godtgørelsen baseret på føderalt fattigdomsniveau og er måske ikke altid tilstrækkelig til at imødekomme aldrende ægtefællers behov.
Hvis du tjener mindre end MMMNA, har du ret til en del af din ægtefælles indkomst for at nå det kritiske beløb.
Eksempel 2: Et ægtepar har en fælles indkomst på $ 3.000 pr. Måned, $ 2.000 fra den institutionaliserede ægtefælle og $ 1.000 fra samfundets ægtefælle. Med et statssæt MMMNA på $ 2.200, skal Medicaid tillade, at $ 1.200 af den institutionaliserede ægtefælles indkomst tildeles samfundets ægtefælle ($ 2.200 minus $ 1.000). Dette efterlader den institutionaliserede ægtefælle til at betale plejehjemmet $ 770 pr. Måned ($ 2.000 minus $ 1.200 minus et tillæg på $ 30 til personlige behov).
I 2021 er MMMNA sat til $ 2.155 i alle stater undtagen Alaska og Hawaii, hvor den er sat til henholdsvis $ 2.693,75 og $ 2.478,75. Maksimumet er indstillet til $ 3.259,50. Din stat kan vælge at bruge enhver værdi imellem.
Beskyttelse af dit hjem
Medicaid inkluderer ikke dit hjem som en del af dine aktiver, i det mindste ikke altid. I stedet bruger de grænser for egenkapital til at bestemme din berettigelse.
En primærbolig på op til $ 595.000 egenkapital er ekskluderet fra dine tællbare aktiver. Nogle stater hæver denne egenkapitalgrænse til $ 893.000. Fangsten er, at den institutionaliserede ægtefælle har til hensigt at vende tilbage til hjemmet i fremtiden. Afhængigt af den tilstand, du bor i, kan Medicaid-programmet lægge bevisbyrden på dig for at vise den faktiske sandsynlighed for, at du vender hjem. Hvis disse kvalifikationer ikke er opfyldt, kan de lægge pant i dit hjem, mens du er på plejehjemmet. En tilbageholdelsesret kan dog ikke placeres, hvis der bor en ægtefælle, et barn under 21 år, et blindt eller handicappet barn eller et søskende, der har egenkapital i hjemmet.
Kapitalgrænserne er baseret på dagsværdien minus hvor meget du ejer på pantet. Hvis du deler ejerskabet af ejendommen, er din egenkapital halvdelen af dette beløb.
Eksempel 3: Hvis du selv ejer et hjem med en markedsværdi på $ 645.000 i en stat med en kapitalgrænse på $ 595.000, tæller $ 50.000 med i dine aktiver. Hvis du skyldte $ 100.000 på dit pant, ville din egenkapital blive reduceret til $ 545.000, og dit hjem tælles ikke med i din Medicaid-berettigelse.
Eksempel 4: Hvis du deler ejerskab af et hjem med en markedsværdi på $ 645.000 i en stat med en kapitalgrænse på $ 595.000, er din egenkapital faktisk $ 322.500, halvdelen af dagsværdien. Dit hjem tælles ikke med til din Medicaid-berettigelse, da din andel falder under grænsen for egenkapital.
Som med de fleste lovgivninger er der undtagelser fra reglen. Hvis en ægtefælle i samfundet eller et barn til den institutionaliserede ægtefælle - specifikt et barn, der er yngre end 21 år, som er blind, eller som ellers har en langvarig handicap - bor i hjemmet, er der ingen grænser for egenkapital at overveje . Boligen tælles ikke med i din berettigelse uanset dens værdi.
Med de stigende omkostninger til plejehjemsomkostninger er det ingen overraskelse, at Medicaid søger at genoprette omkostningerne gennem sit Medicaid Estate Recovery-program. I tilfælde af at den institutionaliserede ægtefælle dør, forbeholder Medicaid sig ret til at søge inddrivelse af betalinger gennem deres ejendom, men igen er der beskyttelse på plads. Stater har ikke tilladelse til at komme sig fra begunstigede godser, når de overleves af en ægtefælle, et barn under 21 år eller et barn med blindhed eller en langvarig handicap.
Et ord fra Verywell
Der er mere ved at placere din ægtefælle på et plejehjem end at ansøge om Medicaid. Når alt kommer til alt bestemmer dine aktiver, ikke kun din ægtefælles, om de er berettigede eller ej. Hvis du er afhængig af din ægtefælles indkomst, hvor efterlader det dig? Din økonomiske fremtid kan være på spil. Det er i din bedste interesse at tale med en advokat, der er specialiseret i Medicaid i din stat og bestemme, hvordan du mest effektivt beskytter dine aktiver.
.jpg)
.jpg)
