Uden for åben tilmelding er muligheden for at tilmelde sig sygesikringsdækning eller skifte fra en plan til en anden begrænset.De fleste mennesker har brug for en kvalificerende begivenhed for at tilmelde sig en individuel eller arbejdsgiver-sponsoreret plan uden for åben tilmelding, selvom indianere kan tilmelde sig året rundt i en plan gennem udvekslingen, og enhver, der er berettiget til Medicaid eller CHIP, kan tilmeld dig når som helst i løbet af året.
Hero Images / Creative RF / Getty Images
Begrænsede tilmeldingsmuligheder på det enkelte marked gælder både inden for og uden for børsen. Men der er stadig nogle typer dækning, der er tilgængelige året rundt. Planer, der ikke er reguleret af ACA, kan købes når som helst og er ofte ret billige sammenlignet med ACA-kompatibel større medicinsk dækning. Men det er vigtigt at være opmærksom på det med småt, når man overvejer en plan, der ikke er ACA-kompatibel.
Hvad er planer, der ikke er i overensstemmelse med ACA?
Planer, der ikke overholder kravene, inkluderer planer for kritisk sygdom (dvs. en plan, der giver fordele, hvis du er diagnosticeret med specifikke sygdomme), nogle begrænsede ydelseserstatningsplaner, ulykkestilskud (dvs. planer, der betaler et begrænset beløb, hvis du er såret i en ulykke), tand- / synsplaner (pediatrisk tanddækning er reguleret af ACA, men voksen tanddækning ikke) og kortvarig sundhedsforsikring.
De fleste af disse dækningsmuligheder blev aldrig designet til at fungere som selvstændig dækning - de var ment som et supplement til en større medicinsk sundhedsforsikringsplan. Så en person med høj fradragsberettiget kan også vælge at have et ulykkestilskud, der dækker hendes fradragsberettigede i tilfælde af en skade - men et ulykkestilskud i sig selv ville være helt uegnet, hvis det købes som en persons eneste dækning.
364-dages varighed tilladt igen fra slutningen af 2018
Kortvarig forsikring er designet til at fungere som selvstændig dækning, omend kun i kort tid. Før 2017 blev kortvarig forsikring defineret af den føderale regering som en politik med en varighed på op til 364 dage, selvom nogle stater begrænsede den til seks måneder, og størstedelen af de planer, der var tilgængelige i hele landet, blev solgt med et maksimum på seks måneders varighed.
Men startende i 2017 kunne kortsigtede planer kun sælges med en varighed på op til tre måneder. Dette skyldtes regler, som HHS sluttede i slutningen af 2016, med håndhævelse startende i april 2017.
Reglerne ændredes dog igen under Trump-administrationen. I oktober 2017 underskrev præsident Trump en bekendtgørelse, der pålagde forskellige føderale agenturer at "overveje at foreslå regler eller revidere retningslinjer i overensstemmelse med loven for at udvide tilgængeligheden af" kortvarig sundhedsforsikring. "
Som svar på denne bekendtgørelse udsendte departementerne for arbejdskraft, finans og sundhed og menneskelige tjenester i februar 2018 forslag til regler for kortvarige planer, herunder en tilbagevenden til den tidligere definition af "kortvarig" som en plan med en periode på højst 364 dage.
Administrationen færdiggjorde de nye regler i begyndelsen af august 2018, og de trådte i kraft i oktober 2018. Den nye regel gør tre ting:
- Tillader kortvarige planer at have indledende vilkår på op til 364 dage.
- Tillader fornyelse af kortsigtede planer, men planens samlede varighed (inklusive den indledende periode og eventuelle fornyelser) må ikke overstige 36 måneder.
- Kræver, at forsikringsselskaber, der sælger kortsigtede planer, inkluderer en offentliggørelse af planoplysningerne, der præciserer, at dækningen ikke er reguleret af ACA og muligvis ikke dækker forskellige medicinske behov, som personen kunne have.
Men statslige regulatorer og lovgivere har stadig det sidste ord i hvad der er tilladt i hver stat. Trump-administrationens regler var tydelige, da de bemærkede, at stater ville have lov til at fastsætte strengere regler (men ikke mere lempelige regler) end de føderale regler. Så siger stater, der forbød kortsigtede planer og stater, der begrænser dem til seks måneder eller tre måneder varighed var i stand til at fortsætte med at gøre det.
Og flere stater har strammet deres regler for kortsigtede planer, siden Trump-administrationen lempede reglerne (nogle få andre har lempet deres regler for at tilpasse dem til de nye føderale regler). Før Obama-administrationen indførte nye regler for kortsigtede planer, var der fem stater, hvor der ikke var nogen kortsigtede planer tilgængelige på grund af statslige regler. Men fra 2020 er der 11 stater, hvor kortvarige planer ikke kan købes - enten fordi de er forbudte, eller fordi statslige regler er strenge nok til, at kortvarige forsikringsselskaber har valgt ikke at drive forretning i disse stater.
Hvad skal jeg vide om kortsigtede planer?
På grund af dens mange begrænsninger (beskrevet nedenfor) er kortvarig sundhedsforsikring meget billigere end traditionel større medicinsk sundhedsforsikring. Og selvom kortvarig forsikring ikke er tilgængelig i alle stater, kan den købes året rundt i de fleste stater (i modsætning til regelmæssig større medicinsk dækning, som kun kan købes under åben tilmelding eller en særlig tilmeldingsperiode udløst af en kvalificerende begivenhed).
Men kortvarig forsikring er ikke reguleret af ACA. Som et resultat er der flere ting at være opmærksom på, at du overvejer at købe en kortsigtet plan:
- Kortsigtede planer behøver ikke at dække ACAs ti vigtige sundhedsmæssige fordele. Mange kortvarige planer dækker ikke barsel, adfærdsmæssig sundhed eller forebyggende pleje.
- Kortvarige planer har stadig fordele maksimalt, selv for tjenester, der anses for væsentlige sundhedsmæssige fordele under ACA.
- Kortvarige planer bruger stadig medicinsk forsikring og dækker ikke eksisterende forhold. Ansøgningen spørger stadig om sygehistorie for at bestemme berettigelsen til dækning. Og selvom listen over medicinske spørgsmål ved en kortvarig forsikringsapplikation er meget kortere end listen over spørgsmål, der tidligere var på en standard større medicinsk forsikringsapplikation før 2014, kommer kortvarige politikker generelt med en fuldstændig udelukkelse på alle allerede eksisterende forhold. Kortvarige forsikringsselskaber bruger også rutinemæssigt forsikringsforsikring, hvilket betyder, at de venter til, efter at du har krav på at foretage en omfattende gennemgang af din sygehistorie. Hvis denne gennemgang indikerer, at dit nuværende krav er relateret til en tilstand, du tidligere havde til at tilmelde sig den kortsigtede plan, kan de helt afvise kravet.
- Kortfristede planer betragtes ikke som minimum væsentlig dækning, så opsigelsen af en kortfristet plan er ikke en kvalificerende begivenhed på det enkelte marked. Hvis din kortfristede plan slutter midt i året, og du ikke er berettiget til at købe en anden kortvarig plan (hvilket ville være tilfældet, hvis du udviklede en alvorlig allerede eksisterende tilstand, mens du var dækket af den første kortvarige plan, eller hvis du er i en tilstand, der begrænser køb af back-to-back short- tidsplaner), har du ikke mulighed for at tilmelde dig en almindelig sundhedsforsikringsplan, før den åbne tilmelding begynder igen (bemærk dog, at afslutningen af en kortvarig planeren kvalificerende begivenhed, der giver dig mulighed for at tilmelde dig din arbejdsgivers plan, hvis denne dækning er tilgængelig for dig).
- Du kan kun have en kortvarig plan i en begrænset varighed. Og mens du typisk har mulighed for at købe en anden kortsigtet plan, når den første udløber, er det vigtigt at forstå, at du starter forfra med en ny politik, snarere end at fortsætte den, du havde før. Det betyder, at du vil blive genstand for medicinsk forsikring igen, når du tilmelder dig den anden plan, og eventuelle eksisterende forhold, der dukkede op, mens du var forsikret på den første plan, vil ikke blive dækket af den anden plan. [Hvis du er i en tilstand, der tillader kortsigtede planer at fornyes, og den politik, du har købt, kan fornyes, kan du forny den i stedet for at købe en ny plan. Men denne mulighed er ikke tilgængelig på ubestemt tid - den samlede varighed af en plan kan ikke overstige 36 måneder. Og mange kortvarige forsikringsselskaber tilbyder slet ikke fornyelse eller begrænser den til langt under 36 måneder. Så du vil nøje kontrollere vilkårene og betingelserne for enhver plan, du overvejer.]
Når det er sagt, er der nogle situationer, hvor en kortsigtet plan giver mening. Og det faktum, at de kan købes når som helst på året, er bestemt gavnligt for nogle ansøgere:
- Du har fået en ny dækning opstillet med en forestående startdato - f.eks. Fra en arbejdsgiver, Medicare eller en ACA-kompatibel plan, der træder i kraft i starten af året - men du har brug for en plan for at dække hullet inden det træder i kraft. I denne situation kan en kortsigtet plan være en god løsning.
- Du har ikke råd til en ACA-kompatibel plan. Måske fordi du sidder fast i Medicaid-dækningskløften eller er prissat uden for dækningen på grund af familiens fejl eller lige over indkomstgrænsen for præmiesubsidier og påvirket af tilskudsklippen (sørg for at dobbelttjekke for at se om du kan få din indkomst i det subsidieberettigede interval, inden du giver afkald på overkommelig dækning).
- Du er sund (så en kortvarig plan er medicinsk forsikring og eksistens med eksistens ikke et problem) og er ligeglad med de tjenester, der ikke er dækket af kortsigtede planer. Men husk, at din berettigelse til at købe en anden kortsigtet plan, når den første udløber, er betinget af at være sund. Og sørg for at du virkelig forstår planens begrænsninger ... ikke at have receptpligtig lægemiddeldækning kan virke som noget stort, når du ikke tager medicin, men hvad ville du gøre, hvis du blev diagnosticeret med en sygdom, der kun kan være behandlet med ekstremt dyr medicin?
.jpg)
