At tilbyde kvalitetshygiejne for den gennemsnitlige amerikaner er hård nok uden den ekstra udfordring ved en kronisk sygdom. Formentlig for mennesker, der lever med hiv, er udfordringerne større i betragtning af de høje omkostninger ved hiv-lægemidler, behovet for optimal overholdelse af behandlingen og kravet om kontinuerlig, livslang medicinsk behandling og pleje.
zorazhuang / iStockOvervej for eksempel, at de gennemsnitlige, individuelle levetidsomkostninger for HIV er langt over $ 400.000 - og dette for personer, der begynder behandling tidligt og i vid udstrækning undgår sygdomme, der er forbundet med sygdomme på et senere stadium (eller ubehandlet).
Føj nu til dette omkostningerne ved hiv-terapi, der bærer en gennemsnitlig pris på over $ 2.000 pr. Måned, og forhindringerne bliver endnu tydeligere. Selv med receptpligtig lægemiddeldækning forbliver mange af disse medikamenter uoverkommelige på grund af "ugunstig lagdeling" -praksis, hvor forsikringsselskaber kan kræve alt fra 20% til 50% samforsikringsbetaling for hver receptpligtig medicin.
Dette betyder, at en person med en "lav" 20% -forsikringsfordel let kan betale mellem $ 500 pr. Måned for at få Triumeq, en ellers standardmulighed med en pille. Og det tager ikke engang hensyn til omkostningerne ved fradragsberettigede omkostninger og andre udgifter, der ikke er i lommen, der kan tilføje op til tusindvis af dollars, før dine fordele overhovedet begynder.
Uanset hvor skræmmende udsigterne kan være - især for mellemindkomsttjenere, der hverken har råd til co-betalinger eller få adgang til fordele forudsat grupper med lavere indkomst - findes der retsmidler. Nogle kan kræve, at du justerer din nuværende forsikringsstrategi, mens andre muligvis giver dig adgang til hjælpeprogrammer, som du måske ellers havde troet, at du ikke var kvalificeret.
For dem, der søger nødhjælp, er her 4 enkle måder at reducere de høje omkostninger ved HIV-behandling og pleje.
Start med at identificere din berettigelse til hjælp
En populær misforståelse er, at hiv-bistandsprogrammer kun er beregnet til at hjælpe amerikanerne med lav indkomst. Og selvom det er sandt, at mange føderale og statslige programmer begrænser adgangen til dem, der bor på eller under den føderalt foreskrevne fattigdomsgrænse, er det ikke altid tilfældet.
I betragtning af de høje omkostninger ved HIV-behandling og pleje er der et overraskende antal fordele til rådighed for personer, hvis årlige indkomst er omkring $ 64.400 eller familier, der har en årlig indkomst på omkring $ 87.100. Dette skyldes, at ydelser typisk ydes til dem, hvis modificerede justerede bruttoindkomst er lavere end 200% til 500% af det føderale fattigdomsniveau (eller FPL).
For at præcisere er ændret årlig bruttoindkomst (eller MAGI)ikkedet samlede beløb, du og din ægtefælle tjener i løbet af et år. Det er snarere den justerede bruttoindkomst (AGI), der findes på din årlige selvangivelse (linje 11 på 1040 og 1040 SR) plus følgende tilføjelser:
- Ikke-skattepligtige sociale sikringsydelser (linje 6a minus linje 6b på 1040)
- Skattefri renter (linje 2a på 1040)
- Ekskluder (linje 45 og 50 fra IRS-formular 2555)
Med disse tal i hånden kan du beregne din MAGI og bestemme, om den falder under FPL-tærsklen, der er foreskrevet af et bestemt føderalt, statsligt eller privatfinansieret program. Multiplicer blot din MAGI med den foreskrevne tærskel (f.eks. Mindre end 500% af FPL) for at se, om du er kvalificeret.
Det føderale fattigdomsniveau (FPL) er i mellemtiden en foranstaltning udstedt af US Department of Health and Human Services (DHHS) for at afgøre, om en person eller familie er berettiget til føderale hjælpeprogrammer som Medicaid. I 2020 satte DHHS følgende FPL-retningslinjer for enkeltpersoner og familier:
- $ 12.760 for enkeltpersoner
- 17.240 $ for en familie på 2
- 21.720 $ for en familie på 3
- $ 26.200 for en familie på 4 personer
- $ 30.680 for en familie på 5 personer
- $ 35.160 for en familie på 6
- $ 39.640 for en familie på 7
- $ 44.120 for en familie på 8 personer
(FPL for både Alaska og Hawaii er lidt højere.)
Ved hjælp af disse retningslinjer er en person, hvis MAGI er mindre end 138% af FPL, berettiget til Medicaid baseret på indkomst alene. Tilsvarende kan der være hjælp til denne, hvis MAGI er så lav som 200% eller så høj som 500% af FPL. Det er et betydeligt tidsrum, der kan give fordele til endnu højere indkomstfamilier, der lever med hiv.
Hvor højt spørger du?
I hårde dollarbetingelser kan et selvstændigt par i Massachusetts arkivere sammen med en årlig bruttoindkomst på $ 90.000 og privat sundhedsforsikring potentielt have en MAGI på ca. $ 76.000. I Massachusetts er adgang til det statslige HIV Drug Assistance Program (HDAP) åben for par med en MAGI på mindre end 500% af FPL (eller $ 86.200 i 2020). Inden for disse beregninger ville dette par være berettiget HDAP.
I modsætning hertil ville det samme par ikke være berettiget i Texas, for så vidt som statsgrænsen for statsbarhed er sat til 200% af FPL (eller $ 34.480 i 2020). Imidlertid er et antal private finansierede programmer (se nedenunder) kan være tilgængelige i højere indkomstgrupper.
Tag en strategisk tilgang, når du vælger en forsikringsplan
At finde ud af, hvilken politik der er bedst for dig og din familie, er ofte som at sammensætte et dårligt passende puslespil. Hvis du er en person, der lever med hiv, beregner du typisk din årlige præmieplusdin årlige fradragsberettigedeplusdine årlige lægemiddelomkostninger til skøn for at estimere dine samlede sundhedsudgifter. En simpel nok ligning ser det ud til.
Eller er det?
I betragtning af de høje omkostninger ved hiv-lægemidler er det ikke usædvanligt, at du betaler mere eller mindre de samme månedlige omkostninger, uanset om du får en høj præmie / lav fradragsberettiget / lav co-pay-politik eller en lav præmie / høj fradragsberettiget / høj co-pay-politik.
Dette skyldes, at hiv-lægemidler næsten altid placeres på et dyrt "special" -niveau, hvis du har en billig politik. Og selvom det ikke er tilfældet, vil din årlige egenandel sandsynligvis blive sat så højt, at du ender med at bruge en formue, før du endda kan få adgang til fordele.
Men det er ikke altid tilfældet. Her et par enkle tip til valg af den rigtige forsikringspolice, hvis du er en person, der lever med hiv:
- Undgå ikke forsikringspolitikker med stor narkotika. Ofte er vi så fast besluttet på at minimere medicinomkostninger, at vi automatisk udelader politikker, der har narkotikamisforsikringsrater på overalt fra 20% til 50%. Og det kan være en fejltagelse. Husk i stedet at altid kigge efter det maksimale antal lommer, der er angivet i en politik. I nogle tilfælde kan loftet være sat så lavt (f.eks. $ 2.000 familie / $ 1.000 individ), at du når din årlige grænse uden for lommen inden for en måned eller to efter start. Efter dette tidspunkt ville 100% af alle sundhedsomkostninger blive dækket af dit forsikringsselskab, inklusive alle lægemidler, laboratorietests, lægebesøg og endda indlæggelsesydelser.
- Kontroller, om der er fradragsberettiget medicin. Mens de fleste af os forstår, hvad en fradragsberettiget er, er nogle måske ikke klar over, at det nogle gange er tilfældetto fradragsberettigedei en enkelt politik: en specifikt til receptpligtig medicin og en anden til alle andre medicinske udgifter. I sådanne tilfælde vil fradragsberettigede stoffer altid være en brøkdel af den samlede fradragsberettigede, hvilket betyder, at du kan få adgang til dine fulde lægemiddelfordele langt tidligere end med et enkelt fradragsberettiget produkt. Dette er især nyttigt, hvis dine hiv-medicin er angivet på lægemiddelniveauer til lavere priser.
- Tjek lægemiddelformularen for potentielle besparelser. Lægemiddelformularer udstedes hvert år af forsikringsselskaber for at bestemme, hvilket niveau et specifikt lægemiddel falder ind under. Og det kan variere betydeligt fra forsikringsselskab til det næste. I nogle tilfælde kan en kombinationspiller være anført på et højere niveau, mens dets komponentlægemidler er angivet på et langt billigere niveau. Dette kan give dig besparelser, hvis de to stoffer f.eks. Koster mindre end indstillingen med en enkelt pille - især hvis kombinationsmedicinet kræver samforsikring, og de enkelte piller kun kræver co-betaling. I næsten alle tilfælde er co-pay den billigere mulighed, når det kommer til hiv-lægemiddelomkostninger.
- Overvej privat forsikring i forhold til arbejdsgiverbaseret dækning. Almindelig visdom ville diktere, at arbejdsgiverbaseret ("gruppe") sundhedsforsikring altid er det bedre valg, hvad med virksomhedsstøtte, der væsentligt underbød månedlige præmier. Og selvom det er sandt, at den gennemsnitlige medarbejderpræmie på en gruppeplan er 143% mindre end den for en individuel plan, betyder lavere præmieomkostninger ofte højere samlede udgifter, især for mennesker, der lever med hiv. Lav matematikken, inden du forpligter dig til en politik, og overvej at fravælge, hvis en gruppeplan ikke imødekommer dine individuelle behov og budget.
Benyt ADAP-fordele bedst muligt
AIDS Drug Assistance Program (ADAP) er længe blevet betragtet som den førstelinjeressource for hiv-medicin til amerikanere med lav til mellemindkomst. Siden starten i 1987 har programmets anvendelsesområde udvidet sig betydeligt, idet nogle stater nu integrerer lægebehandling, laboratorietests, forsikringsassistance og endda HIV-forebyggende behandling i deres tidsplan for fordele.
Som med andre federalt finansierede programmer er berettigelsen stort set baseret på indkomst, hvis tærskler kan variere betydeligt fra stat til stat. Bevis for ophold og dokumentation for hiv-status er påkrævet.
Mens de fleste stater kun vil begrænse berettigelsen til amerikanske borgere og dokumenterede beboere, har nogle som Massachusetts, New York og New Mexico nu også udvidet ADAP-assistance til papirløse indvandrere.
I mellemtiden begrænser seks amerikanske stater fordele til enkeltpersoner eller familier, hvis personlige nettoaktiver falder under en bestemt tærskel, der spænder fra mindre end $ 25.000 i New York State til mindre end $ 4.500 i Georgien.
De nuværende ADAP-tærskler for indkomstberettigelse er beskrevet som følger:
- Mindre end 200% af FPL: Idaho, Puerto Rico, Texas
- Mindre end 250% af FPL: Utah
- Mindre end 300% af FPL: Alabama, Indiana, Mississippi, Nebraska, North Carolina, Ohio, South Dakota, Wisconsin
- Mindre end 400% af FPL: Alaska, Arizona, Arkansas, Connecticut, Florida, Georgia, Hawaii, Iowa, Kansas, Louisiana, Minnesota, Missouri, Nevada, New Hampshire, New Mexico, North Dakota, Oklahoma, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Mindre end 431% af FPL: Montana
- Mindre end 435% af FPL: New York
- Mindre end 500% af FPL: Californien, Colorado, Delaware, District of Columbia, Illinois, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont, Wyoming
- Mindre end 550% af FPL: South Carolina
ADAP betragtes typisk som en sidste udvejsbetaler, hvilket betyder, at medmindre du er kvalificeret til Medicaid eller Medicare, skal du tilmelde dig en eller anden form for privat eller arbejdsgiverbaseret forsikring. (En håndfuld stater tilbyder subsidieret dækning til dem, der ikke er i stand til at betale og / eller ikke er berettiget til Medicaid.)
Inden du forpligter dig til et forsikringsprodukt, skal du kontakte din stats ADAP-udbyder for at se, om du er berettiget til hjælp. Baseret på de typer fordele, du har adgang til, kan du derefter vælge den forsikringsdækning, der passer til dit individuelle behov.
Hvis f.eks. Udgifterne til medicin er din højeste udgift, og du ikke forudser andre større årlige sundhedsudgifter, kan du muligvis vælge et forsikringsprodukt med en lav månedlig præmie og en højere fradragsberettiget og uden for lomme maksimalt. På denne måde skal du muligvis kun betale for dine blodprøver to gange årligt og lægebesøg, intet andet.
På den anden side, hvis du har andre eksisterende forhold eller forudser høje lægeudgifter for året, skal du muligvis have en politik, der giver et lavere fradragsberettiget eller maksimalt uden lomme. I dette tilfælde kan ADAP væsentligt opveje de høje omkostninger ved behandling og kan endda i nogle tilfælde give adgang til medicin, der bruges til behandling af HIV-associerede sygdomme.
Bunden er dette: Arbejd med din ADAP-repræsentant og giv ham eller hende så mange detaljer om både dine politiske fordele og nuværende lægemiddelterapi. På denne måde kan du træffe en fuldt informeret beslutning, der imødekommer dit individuelle budget og personlige sundhedsbehov.
Udnyt fuldt ud producentens lægemiddelhjælp
Når det kommer til at reducere udgifterne til hiv-lægemidler, har vi en tendens til at fokusere næsten udelukkende på føderale / statslige programmer og glemmer, at bistand er let tilgængelig gennem stort set alle større hiv-lægemiddelproducenter. Disse tilbydes typisk som enten forsikringsbidragshjælp eller fuldt finansierede patientassistanceprogrammer (PAP'er).
HIV-co-pay-assistance (co-pay) er tilgængelig for privatforsikrede personer og tilbyder besparelser på alt fra $ 200 pr. Måned til ubegrænset assistance efter den første $ 5-co-betaling (som med narkotika Edurant, Intelence og Prezista).
Ansøgningsprocessen er enkel, og der er normalt ingen begrænsninger baseret på indkomst. Dette kan være en væsentlig fordel for dem, der handler efter en ny forsikring, så de kan vælge produkter med lavere omkostninger, hvor enten deres medfinansiering af medikamenter eller samforsikringsomkostninger falder under den foreskrevne årlige / månedlige fordel.
Lad os sige, at du for eksempel bruger stoffet Triumeq, som producenten tilbyder en årlig co-pay-fordel på $ 6.000 om året. Hvis Triumeq placeres på et lægemiddelniveau, der kræver co-betaling, er denne fordel generelt rigelig nok til at dække alle co-pay-omkostninger.
Men på den anden side, hvad kan du gøre, hvis Triumeq falder inden for et niveau, der kræver 20%, 30% eller 50% samforsikring? I sådanne tilfælde kan du muligvis finde en politik med et lavt maksimalt antal lommer. Du kan derefter bruge co-pay-assistance til at dække alle lægemiddelomkostninger, indtil du når dit årlige maksimum, hvorefter alle omkostninger - medicin, røntgenbilleder, lægebesøg - dækkes 100% af dit forsikringsselskab.
En anden mulighed er hiv-patienthjælpsprogrammer (PAP'er). PAP'er blev designet til at levere gratis medicin til uforsikrede personer, der ikke er kvalificerede til Medicaid, Medicare eller ADAP. Støtteberettigelsen er normalt begrænset til personer eller familier, hvis indtægter fra det foregående år var 500% eller derunder FPL (selvom undtagelser kan foretages fra sag til sag for Medicare del D-klienter eller underforsikrede personer, hvis sundhedsomkostninger er blevet overkommelige).
PAP'er kan ofte være livreddere for folk, der bor i stater som Texas, hvor Medicaid og ADAP er begrænset til kun de lavest indbyggede (dvs. 200% eller under FPL). I dag er de fleste PAP'er tilgængelige for dem, der bor på 500% af FPL, uden nogen begrænsninger baseret på nettoværdi.
Desuden, hvis ændringer i tilstandsberettigelse pludselig diskvalificerer dig til ADAP, kan du muligvis stadig være i stand til at kvalificere dig til PAP-hjælp, selvom du falder uden for den foreskrevne indkomstgrænse. I det store og hele er PAP'er langt lettere at håndtere, når man klager i forhold til statskontorer, og de kan ofte henvise dig til andre ikke-statslige programmer, der tilbyder HIV-specifik hjælp.
Et ord fra Verywell
Mens overkommelighed er nøglen til behandlingssucces, må du aldrig lade prisen alene diktere valg af behandling. Mens du muligvis kan spare et par dollars ved at give afkald på en mulighed med en pille (fx Atripla) for de enkelte lægemiddelkomponenter (Sustiva + Truvada), bør en sådan ændring aldrig foretages uden direkte konsultation med din behandlende læge.
Dette gælder især, hvis du beslutter at skifte til et regime, for hvilket en hvilken som helst lægemiddelkomponent er forskellig fra dem, du er i øjeblikket på. Umotiveret ændring af terapi kan øge risikoen for for tidlig lægemiddelresistens, hvilket resulterer i tidlig behandlingssvigt.
Bundlinjen er dette: det er bedre at udforske alle mulighederne for hjælp inden du overvejer enhver ændring af terapi, der potentielt kan underminere dit helbred. For mere information, kontakt det non-profit-lægemiddelassistanceværktøj, der forbinder patienter med hjælpeprogrammer gratis, eller HarborPath, en nonprofit-gruppe med base i Charlotte, North Carolina, der sender gratis hiv-lægemidler til kvalificerede, uforsikrede personer.
