Faktorer, der skal overvejes, når du vælger sundhedsforsikring

sturti / Getty Images

Det er vigtigt at få en sundhedsforsikring for dig selv og medlemmer af din nærmeste familie. Forsikring hjælper dig med at beskytte dig mod høje sundhedsomkostninger, især dem der er relateret til kroniske medicinske tilstande eller behovet for indlæggelse.

Du bør få en sygeforsikring af samme grund, som du har en bilforsikring eller husejereforsikring - for at beskytte dine opsparing og indkomst. Men du har også brug for en sundhedsforsikring for at sikre, at du har adgang til høj medicinsk behandling, hvis og når du har brug for det. For hospitaler, der accepterer Medicare (som er de fleste hospitaler), kræver den føderale lovgivning, at de vurderer og stabiliserer alle, der møder op på deres akutafdelinger, herunder en kvinde i aktiv fødsel. Men ud over en vurdering og stabilisering i akutafdelingen er der er ikke noget krav om, at hospitaler yder pleje til mennesker, der ikke kan betale for det. Så mangel på sundhedsforsikring kan ende med at blive en væsentlig barriere for at modtage pleje.

Hvordan får du sundhedsforsikring?

Afhængigt af din alder, jobstatus og økonomiske tilstand er der mange måder, du kan få en sundhedsforsikring på, herunder:

• Sundhedsforsikring leveret af en arbejdsgiver. Store virksomheder i USA er forpligtet til at tilbyde overkommelig sundhedsforsikring som en medarbejderfordel (eller udsættes for en bøde), og mange små arbejdsgivere tilbyder også dækning til deres arbejdstagere. Du bliver sandsynligvis forpligtet til at betale en del af den månedlige præmie eller omkostningerne ved sundhedsforsikringen, især hvis du føjer din familie til din plan. Men de fleste arbejdsgivere, der tilbyder sundhedsdækning, har tendens til at betale størstedelen af ​​præmierne.
• Sundhedsforsikring, som du køber alene. Hvis du er selvstændig eller arbejder for et lille firma, der ikke tilbyder sygesikring, skal du købe det alene. Du kan få det gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat eller direkte fra et forsikringsselskab, men præmiesubsidier (for at sænke det beløb, du skal betale for din dækning) og omkostningsdelingsstøtte (for at sænke det beløb, du skal betale når du har brug for lægehjælp) er kun tilgængelige, hvis du får din dækning gennem børsen. [Bemærk, at der i de fleste områder også er planer til rådighed, der ikke er i overensstemmelse med loven om overkommelig pleje, såsom kortvarig sundhedsforsikring, faste erstatningsplaner, ministeriets planer for deling af sundhedsvæsenet, direkte planer for primærpleje osv. Men i generelt er disse aldrig egnede til at fungere som stand-alone dækning i nogen længere tid.]
• Sundhedsforsikring leveret af regeringen. Hvis du er 65 år eller ældre, handicappet eller har ringe eller ingen indkomst, kan du kvalificere dig til en sundhedsforsikring fra regeringen, såsom Medicare eller Medicaid. Børn, og i nogle stater, gravide kvinder, er berettigede til CHIP med husstandsindkomster, der kan strække sig godt ind i middelklassen. Afhængig af dækningen og dine omstændigheder skal du måske eller måske ikke betale månedlige præmier for din regering- sponsoreret sundhedsdækning.

Hvis du ikke har nogen sundhedsforsikring eller sundhedsforsikring, der ikke er tilstrækkelig, er du ansvarlig for at betale alle dine sundhedsvæsenregninger, medmindre du kan få adgang til pleje på en velgørende klinik. Act of Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), der blev vedtaget i marts 2010, sikrer, at de fleste amerikanere har adgang til en overkommelig sundhedsforsikring.

Der er dog nogle undtagelser fra det. Nogle er et resultat af designfejl i ACA, herunder familiens fejl og det faktum, at præmiesubsidier er begrænset til 400% af fattigdomsniveauet, hvilket resulterer i en overkommelig dækning for nogle mennesker med indkomst lidt over den grænse. Men nogle er et resultat af regler, retsafgørelser og modstand mod ACA, herunder Medicaid-dækningsgabet, der findes i 13 stater, der har nægtet at acceptere føderal finansiering til at udvide Medicaid (bemærk, at to af disse stater, Oklahoma og Missouri, vil udvide Medicaid i midten af ​​2021 og dermed fjerne deres dækningshuller.

Sådan vælger du en sundhedsplan

Der er mange faktorer at overveje, når du vælger sundhedsforsikring. Disse faktorer kan være forskellige, hvis du vælger en af ​​flere muligheder for arbejdsgivers sundhedsplan eller køber din egen sygesikring.

Lav dit hjemmearbejde, før du køber en sundhedsforsikring! Sørg for, at du ved, hvad din sygesikringsplan skal betale for ... og hvad den ikke vil.

Arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring

Hvis din arbejdsgiver tilbyder sygesikring, kan du muligvis vælge mellem flere sygeforsikringsplaner. Ofte inkluderer disse planer en form for administreret plejeplan, såsom en sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) eller en foretrukken udbyderorganisation (PPO). Hvis du vælger en HMO, betaler planen normalt kun pleje, hvis du bruger en læge eller et hospital i planens netværk. Hvis du vælger en PPO, betaler planen normalt mere, hvis du får din sundhedspleje inden for planens netværk. PPO betaler stadig en del af din pleje, hvis du går uden for netværket, men du bliver nødt til at betale mere.

Din arbejdsgiver kan tilbyde en række forskellige sundhedsplaner, der koster mere eller mindre afhængigt af mængden af ​​udgifter, du har hvert år. Disse omkostninger kan omfatte en kopiering hver gang du ser din læge eller får en recept udfyldt samt en årlig fradragsberettiget, hvilket er det beløb, du betaler for sundhedsydelser i begyndelsen af ​​hvert år, før din sundhedsforsikring begynder at betale for de fleste tjenester.

Generelt har en plan, der kræver, at du bruger en netværksudbyder og har en høj fradragsberettiget og høj kopiering, lavere præmier. En plan, der giver dig mulighed for at bruge enhver udbyder, og som har lavere fradragsberettigede og lavere genbetalinger, vil have højere præmier.

Hvis du er ung, ikke har nogen kronisk sygdom og fører en sund livsstil, kan du overveje at vælge en sundhedsplan, der har høje fradragsberettigelser og kopier, da du sandsynligvis ikke har brug for pleje, og dine månedlige præmier kan være mindre.

Hvis du er ældre og / eller har en kronisk tilstand, såsom diabetes, der kræver mange lægebesøg og receptpligtige lægemidler, kan du overveje en sundhedsplan med lave egenandele og genbetalinger. Du betaler muligvis mere hver måned for din andel af præmien, men dette kan modsvares af mindre omkostninger uden lomme i løbet af året. Knus tallene for at se, hvor meget du kan forventes at betale i lommepriser (vær opmærksom på det maksimale beløb her, hvis du tror, ​​du får brug for en masse lægehjælp), og tilføj det til samlede præmier, så du kan sammenligne flere planer. Du vil ikke bare antage, at en plan med højere omkostninger (eller, afhængigt af situationen, en billigere plan) fungerer bedre - du skal køre tallene for at se, hvordan hver plan sandsynligvis vil spille ud i vilkår for de samlede årlige omkostninger.

Hvis en af ​​de tilgængelige muligheder er en HSA-kvalificeret plan, skal du medtage de skattemæssige fordele ved HSA'er, når du beslutter, hvilken plan du skal vælge, samt ethvert tilgængeligt arbejdsgiverbidrag til HSA. Hvis din arbejdsgiver tilbyder et bidrag til medarbejdernes HSA'er, er det i det væsentlige gratis penge, men du kan kun modtage det, hvis du vælger en HSA-kvalificeret sundhedsplan. Og hvis du tilmelder dig en HSA-kvalificeret plan og selv bidrager med kontoen, beskattes disse bidrag ikke.I 2021 er det maksimalt tilladte HSA-bidrag (inklusive arbejdsgiverbidrag) $ 3.600, hvis du kun har selvdækning under en HSA-kvalificeret plan og $ 7.200, hvis din plan også dækker mindst et andet familiemedlem (hvis du er 55 eller ældre kan du bidrage med op til yderligere $ 1.000). Hvis du bidrager med det maksimale beløb, og afhængigt af dit indkomstniveau, kan dette resultere i betydelige skattebesparelser. Så hvis en HSA-kvalificeret plan er blandt mulighederne, skal du medtage disse faktorer i din side-om-side sammenligning af planerne.

For at lære mere om dine sundhedsplanmuligheder skal du mødes med en repræsentant for din personaleafdeling eller læse de materialer, der leveres af sundhedsplanen. Hvis både du og din ægtefælle / partner arbejder for virksomheder, der yder sundhedsforsikring, skal du sammenligne, hvad hver enkelt virksomhed tilbyder, og vælge en plan fra begge virksomheder, der opfylder dine behov. Vær dog opmærksom på, at nogle virksomheder inkluderer et tillæg, hvis din ægtefælle har adgang til deres egen arbejdsgivers plan, men besluttede at blive føjet til din plan i stedet.

Individuel sundhedsforsikring

Hvis du er selvstændig, din arbejdsgiver ikke yder tilstrækkelig sundhedsforsikring, eller du er uforsikret og ikke kvalificerer dig til et regeringssygeforsikringsprogram, kan du købe sygesikring alene.

Du kan købe sundhedsforsikring direkte fra et sundhedsforsikringsselskab, såsom Anthem eller Kaiser Permanente, gennem en forsikringsagent eller mægler eller gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat (du kan starte på HealthCare.gov, som er den udveksling, der bruges i de fleste stater; hvis din stat driver sin egen udveksling, vil HealthCare.gov dirigere dig der). Rådfør dig med din forsikringsagent, som måske kan hjælpe dig med at finde en sundhedsforsikring, der passer til dine behov.

Da omkostninger ofte er den vigtigste faktor, når du vælger en sundhedsplan, kan dine svar på følgende spørgsmål hjælpe dig med at beslutte, hvilken plan du vil købe.

• Hvor meget er den månedlige præmie (efter ethvert gældende præmiesubsidie, hvis du er berettiget til en)?
• Hvor meget koster copay til lægebesøg og receptpligtig medicin? Og hvilke specifikke tjenester er dækket af en copay, i forhold til hvilke der tæller med i fradragsberettigelsen i stedet?
• Hvor meget er fradragsberettiget? Og er der en separat fradragsberettiget receptpligtig medicin?
• Hvis du vælger en PPO, hvor meget skal du betale, hvis du bruger læger eller hospitaler uden for PPO's netværk? Bemærk, at der på mange områder ikke er nogen PPO-planer tilgængelige på det enkelte marked; du kan være begrænset til HMO'er og / eller EPO'er, som begge generelt kun dækker pleje uden for netværket i nødsituationer.
• Hvad er det mest, du skal betale i lommeprisen, hvis du ender med at have meget pleje? Dette er begrænset til alle ACA-kompatible planer til $ 8.550 for en enkelt person i 2021, selvom mange planer har grænser uden for lommen, der er lavere end dette.
• Har sundhedsplanen en lægemiddelformular, der inkluderer den medicin, du bruger?
• Er din læge i sundhedsplanens udbydernetværk?

Regeringsstøttet sundhedsdækning

Hvis du er berettiget til statsstøttet sundhedsforsikring, har du sandsynligvis stadig nogle valg at tage.

Hvis du tilmelder dig Medicare, skal du vælge mellem Original Medicare og Medicare Advantage (der er nogle områder i landet, hvor Medicare Advantage-planer ikke er tilgængelige). Hvis du vælger Original Medicare, skal du vælge en Medicare del D-plan og en Medigap-plan, medmindre du har omfattende supplerende dækning fra en arbejdsgiver, eller du er behørigt berettiget til både Medicare og Medicaid.

Hvis du er berettiget til Medicaid, skal du muligvis vælge en administreret plejeplan blandt de muligheder, som din stat tilbyder (de fleste mennesker med Medicaid er tilmeldt administrerede plejeplaner, selvom nogle stater ikke bruger denne tilgang). Du vil kontrollere udbyderens netværk og dækkede lægemiddellister for hver af de tilgængelige muligheder for at sikre, at den du vælger bedst opfylder dine behov.

Pas på planer, der ikke overholder ACA

Alle individuelle større medicinske sundhedsplaner med ikrafttrædelsesdato januar 2014 eller senere skal være i overensstemmelse med ACA. Dette gælder i alle stater, og det gælder planer, der sælges i børsen, samt planer købt direkte fra sundhedsforsikringsselskaber.

Men der er mange planmuligheder, der ikke er ACA-kompatible. Og nogle gange markedsføres disse planer med tvivlsom taktik, hvilket får forbrugerne til at tro, at de køber reel sundhedsforsikring, når de faktisk ikke er det.

Hvis du ser på kortsigtede planer, begrænsede ydelsesplaner, ulykkestilskud, planer for kritisk sygdom, planer for medicinsk rabat, Farm Bureau-planer eller andre former for planer, der ikke overholder kravene, vil du være meget opmærksom på det med småt og sørg for at forstå, hvad du rent faktisk køber. Vær opmærksom på, at disse planer ikke behøver at dække ACAs væsentlige sundhedsmæssige fordele, ikke behøver at dække allerede eksisterende forhold, kan begrænse dine samlede fordele om et år eller i løbet af din levetid og generelt have en lang liste med dækningsekskluderinger .