Åben tilmelding til 2021 Individuel forsikring: Hvad du behøver at vide

Åben tilmelding til individuel markedsdækning i 2021 - både i børsen og uden for børsen - begynder den 1. november 2020 og slutter lidt over seks uger senere den 15. december i de fleste stater (nogle stater har udvidede tilmeldingsvinduer, som diskuteres nedenfor ).

Dette er den samme tidsplan, som blev brugt i de fleste stater til dækning i 2020. Som det var tilfældet i 2020, vil åben tilmelding i de fleste stater slutte inden 2021-planerne træder i kraft, så tilmeldte har ikke en chance for at skifte mening om deres dækning, når den træder i kraft.

Der er mindre omvæltninger og usikkerhed på det enkelte marked, end der var de seneste par år, og de foreslåede renteforhøjelser for 2021 er generelt beskedne, skønt det kan ændre sig, efterhånden som flere satsindgivelser bliver tilgængelige hele sommeren. Fra begyndelsen af ​​juli var satsindgivelser offentliggjort i ni stater og udgjorde en gennemsnitlig foreslået satsforhøjelse på ca. 2,6%.

Den føderale regering fortsætter med ikke at finansiere omkostningsdelingsreduktioner, men det er ikke længere en usikker faktor for forsikringsselskaber, da de ved, hvad de kan forvente. I næsten alle stater tilføjer forsikringsselskaber omkostningerne ved CSR til sølvplanpræmierne, hvilket resulterer i større præmiesubsidier. I mange tilfælde er bronze- og guldplaner særligt overkommelige på grund af de uforholdsmæssigt store tilskud, der kan bruges til at udligne præmierne (folk, der ikke er berettigede til præmiesubsidier, kan vælge en plan, der ikke er sølv, eller i mange stater en sølvplan solgt uden for børsen, og undgå at skulle betale præmier, der inkluderer omkostningerne ved CSR).

Tilmeld dig på Healthcare.gov

Efter skarpe reduktioner i de sidste to år forblev Navigator-budgettet uændret i 2020

I efteråret 2017 reducerede Trump-administrationen HealthCare.govs markedsføringsbudget kraftigt og skar budgettet til Navigator-organisationer (tilmeldingsassistance) med 41 procent. Navigator-budgettet havde været 63 millioner dollars i efteråret 2016 og blev reduceret til 36 millioner dollars i 2017.

I juli 2018 annoncerede CMS endnu en drastisk nedskæring af Navigator-finansieringsbudgettet og reducerede det til kun 10 millioner dollars på tværs af alle de 34 stater, der modtager tilskud. Men dette beløb forblev stabilt i 2019 med yderligere 10 millioner dollars fordelt på Navigator-organisationer i ugerne op til den åbne tilmeldingsperiode for 2020 sundhedsplaner.

Selvom Navigator-finansieringen ikke blev yderligere reduceret i 2019, forbliver den langt under, hvad den var tidligere, og der er omtrent halvdelen så mange Navigator-organisationer, som der var før finansieringen blev reduceret.

Den tilsyneladende begrundelse for nedskæringer i Navigator-finansieringen i tidligere år var baseret på det faktum, at Navigators har tilmeldt en forholdsvis lille procentdel af de mennesker, der har tilmeldt sig private planer til børserne, og på antagelsen om, at folk med tiden har brug for mindre hjælp til tilmeldingsprocessen.

Men som Kaiser Family Foundation påpeger, forbliver den offentlige bevidsthed om tilmeldingsprocessen temmelig lav blandt mennesker, der er uforsikrede, og dem, der køber deres egen dækning. Og selvom Navigatorer ikke tilmelder et stort antal mennesker i private planer, er deres hjælp uvurderlig, når det kommer til Medicaid-tilmelding (som ikke tælles, når grupperne vurderes i forhold til deres samlede tilmelding). Og mange Navigator-organisationer samarbejder også med frivillige tilmeldingsrådgivere, men de tilmeldinger, der fremmes af disse frivillige, tælles heller ikke med. Kort sagt, den hjælp, der leveres af Navigators, er mere, end det ser ud ved første øjekast, og de drastiske nedskæringer i finansieringen (som var mere alvorlige i nogle stater end i andre) har reduceret den tilgængelige bistand.

Med alt dette i tankerne, lad os se på, hvad du har brug for at vide i efteråret, hvis du køber din egen sygesikring på det enkelte marked.

Timing

I de fleste stater har du lidt over seks uger til at gennemføre din tilmelding eller foretage ændringer i din eksisterende dækning, hvis du har brug for at købe individuel markedsdækning - på eller uden for børsen - i 2021.

I næsten alle stater starter åben tilmelding den 1. november og slutter den 15. december. Der er 13 fuldt statsdrevne børser, der kører deres egne tilmeldingsplatforme og har således mulighed for at tilføje ekstra tid før eller efter den regelmæssigt planlagte åbne tilmeldingsperiode (som beskrevet nedenfor vil dette vokse til 14 i efteråret 2020 med tilføjelsen af ​​Pennsylvania; New Jersey kan muligvis også have sin egen udveksling i efteråret 2020).

Der er tre statsdrevne børser (Californien, Colorado og DC), hvor åben tilmelding er blevet permanent udvidet. Og Pennsylvania, som vil have en statsdrevet udveksling for første gang fra efteråret 2020, har meddelt, at den åbne tilmelding til 2021-dækning vil blive udvidet. I tidligere år har de fleste af de statslige børser endt med at tilføje udvidelser til deres åbne tilmeldingsvinduer, men medmindre en udveksling har annonceret en forlængelse inden åben tilmelding, skal tilmeldte planlægge at afslutte processen inden 15. december og bør ikke antage at de får ekstra tid efter det.

• DC: Åben tilmelding er permanent sat fra 1. november til 31. januar.
• Californien: Åben tilmelding er permanent sat fra 1. november til 31. januar.
• Colorado: Åben tilmelding er permanent sat fra 1. november til 15. januar.
• Pennsylvania: Åben tilmelding til 2021 fra 1. november til 15. januar.

Når den åbne tilmelding slutter, har du ikke mulighed for at tilmelde dig eller foretage ændringer i din dækning for 2021 uden en kvalificerende begivenhed.

Hvis dit forsikringsselskab forlader markedet i dit område i slutningen af ​​2020, har du en særlig tilmeldingsperiode (de første 60 dage i 2021), hvor du kan vælge en ny plan. Men som det var tilfældet i 2020, ser det ud til, at dette ikke vil være et udbredt problem i 2021 (i modsætning til situationen i 2017 og 2018, hvor mange luftfartsselskaber forlod børser over hele landet).

Pennsylvania får en ny tilmeldingsplatform

Der er en sundhedsforsikringsudveksling i hver stat, selvom de fleste stater bruger den føderalt kørte platform på HealthCare.gov i stedet for at køre deres egen børs. I de første par år, hvor udvekslingerne var operationelle, foretog flere stater ændringer og skiftede mellem HealthCare.gov og deres egne hjemmesider.

For 2018 og 2019 var der ingen ændringer; alle staterne fortsatte med at bruge de samme tilmeldingsplatforme, som de havde brugt i 2017. I 2020 stoppede Nevada med at bruge HealthCare.gov og gik over til en statsdrevet tilmeldingsplatform. Og fra efteråret 2020 (til indskrivning i 2021-sundhedsplaner) vil Pennsylvania også stoppe med at bruge HealthCare.gov og begynde at bruge sin egen statsdrevne platform, kaldet Pennie. New Jersey har også angivet en lignende plan, selvom staten ikke har offentliggjort sin overgangsproces, og det er uklart, om det stadig er på vej til en efteråret 2020-implementering.

Hvis du er i Pennsylvania eller New Jersey og i øjeblikket er tilmeldt en plan gennem HealthCare.gov, vil du være opmærksom på enhver kommunikation, du modtager om handlinger, som du muligvis skal tage for at opretholde din dækning i 2021. Resten af staterne vil fortsat bruge den samme udvekslingsplatform, som de brugte i 2020.

Tilgængelig dækning

Det åbne tilmeldingsvindue fra 1. november til 15. december gælder for individuel markedsdækning, der er i overensstemmelse med lov om overkommelig pleje (ACA, aka Obamacare), både på og uden for børs. Men kun et meget lille segment af befolkningen er indskrevet i individuel markedsdækning. Der var anslået 15,1 millioner mennesker med individuel sundhedsdækning i 2019, skønt denne analyse omfattede bedstefarede planer og kortsigtede sundhedsplaner (åben tilmelding gælder ikke for nogen af ​​dem).

Der er åbne tilmeldingsvinduer, der gælder for personer med Medicare og med arbejdsgiverstøttet sundhedsforsikring, men de er adskilt fra de tilmeldingsperioder, der gælder på det enkelte marked, og påvirkes ikke af Navigator-finansiering, tidsændringer, typen af ​​udveksling en statlige anvendelser eller statsspecifikke udvidelser.

Folk, der har bedstemor eller bedstefar individuel markedsdækning, påvirkes heller ikke af nogen ændringer relateret til åben tilmelding. Disse planer er ikke længere tilgængelige for køb og har derfor ikke gældende åbne tilmeldingsvinduer.

Men hvis du har en bedstefar- eller bedstefarret plan, er det absolut i din bedste interesse at se, hvordan det sammenlignes med de ACA-kompatible planer, der vil være tilgængelige i 2021, især hvis du er berettiget til præmiesubsidier eller omkostningsdelingstilskud i udvekslingen.

Hvad skal man vide inden tilmelding

Det er især vigtigt, at du er opmærksom på den kommunikation, du modtager fra børsen - eller fra dit forsikringsselskab, hvis du har dækning uden for børsen. Sørg for at forstå, hvor meget din præmie vil ændre sig i det kommende år, og hvis du har et præmietilskud gennem børsen, skal du være sikker på at du ser på, hvor meget din eftertilskudspræmie vil ændre sig, da det er det beløb, du faktisk betale hver måned.

Vær også opmærksom på de dækningsoplysninger, der er opsummeret i de fornyelsesoplysninger, du får fra dit forsikringsselskab og / eller børsen. Forsikringsselskaber kan opsige en plan ved årets udgang og "crosswalk" eller "kort" tilmeldte en ny plan med lignende - men ikke identiske - fordele. Børser kan også gøre dette, hvis et forsikringsselskab helt forlader børsen.

Forud for 2018 havde folk en chance for at foretage ændringer i deres dækning i januar, hvis de blev fanget af vagt af en højere præmie eller dækningsændringer i starten af ​​det nye år. Denne mulighed er ikke længere tilgængelig i de fleste stater (da åben tilmelding slutter 15. december i det meste af landet), så det er vigtigt at sikre, at du forstår detaljerne inden midten af ​​december og foretager de ændringer, som du finder nødvendige.

Som beskrevet ovenfor er Navigator-finansiering i de fleste stater blevet reduceret betydeligt i løbet af de sidste par år, og der er ikke så mange tilmeldingsassistenter tilgængelige, som der engang var.Hvis du tror, ​​du muligvis har brug for hjælp til at vælge en plan eller tilmelde dig, er det klogt at lave en aftale på forhånd med en mægler eller Navigator i dit område eller for at finde ud af, hvilke organisationer i dit samfund vil have certificerede tilmeldingsrådgivere ved hånden under åben tilmelding.

Årsager til kortere tilmelding

Det er vigtigt at forstå, at den kortere åbne tilmeldingsperiode, som er en del af en markedsstabiliseringsindsats, faktisk var planlagt under Obama-administrationen, og at den skulle træde i kraft i efteråret 2018. Trump-administrationen flyttede det kun op et år, får den i kraft i efteråret 2017 i stedet.

Overgangen til at forkorte den åbne tilmelding fra efteråret 2017 var en del af den markedsstabiliseringsregulering, som HHS sluttede i april 2017. Tanken var, at forsikringsselskaberne skal have så mange mennesker som muligt tilmeldt helårsdækning for at holde risikopuljen stabil, og afslutning af åben tilmelding inden udgangen af ​​december er middel til at nå dette mål.

I tidligere år, hvor åben tilmelding fortsatte ind i det nye år, kunne folk tilmelde sig dækning i slutningen af ​​januar og have en 1. marts ikrafttrædelsesdato. Det betød, at de kun betalte præmier i 10 måneder af året i stedet for 12.

Syge mennesker vil sandsynligvis ikke gøre dette. Det var sunde tilmeldte - de mennesker, der er mest nødvendige i risikopuljen for at holde det stabilt - som tilmeldte sig delvis dækning i året. Forsikringsselskaber og børser vidste, at dette ikke var bæredygtigt, og den kortere åbne tilmeldingsperiode er et middel til at løse problemet.

Og igen var HHS under Obama-administrationen kommet til den samme konklusion i regler, som de sluttede i begyndelsen af ​​2016. Men planen var på det tidspunkt at give forsikringsselskaber, børser og forbrugere mere tid til at forberede sig på det kortere. åben tilmeldingsperiode, da den ikke skulle træde i kraft indtil efteråret 2018.

I stedet blev de nye datoer rullet ud i april 2017, lidt over seks måneder før starten på den åbne tilmelding til 2018-dækning.

Det er også vigtigt at bemærke, at Obama-administrationen ikke havde planer om at skære ned på midler til udvekslingsmarkedsføring og tilmeldingsassistance, hvilket Trump-administrationen gjorde sammen med den hurtige afkortning af tilmeldingsperioden.

Forståelse af kontroversen

Konceptet med en kortere åben tilmeldingsperiode, der slutter i december med alle planer, der træder i kraft den 1. januar, var kontroversiel, selv da HHS under Obama-administrationen foreslog det i slutningen af ​​2015. HHS diskuterede de forskellige meninger i forordningen, som de afsluttede i begyndelsen af ​​2016.

Tilhængere af en kortere åben tilmeldingsperiode bemærker, at det hjælper med at sikre, at alle har helårsdækning. De mener også, at et tremåneders tilmeldingsvindue ikke længere er nødvendigt, nu når børserne fungerer gnidningsløst, og forsikringsselskaber og forbrugere er vant til det nye normale på det enkelte marked.

Men modstandere af det kortere åbne tilmeldingsvindue bemærker, at det enkelte marked er volatilt, hvilket betyder, at folk cykler ind og ud af det fra det ene år til det næste, og at der konstant er nye mennesker, der har behov for at købe individuel markedsdækning for første gang. De påpeger også, at vinduet 1. november - 15. december overlapper den eksisterende åbne tilmeldingsperiode for Medicare. Og da mange af de mæglere, der hjælper folk på det enkelte marked, også hjælper folk på Medicare-markedet, strækkes bistandsressourcerne ret tynde.

Planerne for salg på det enkelte marked er også særdeles volatile med forskellige forsikringsselskaber på et givet marked fra det ene år til det andet sammen med ændringer i netværk og fordele. Dette gør det sværere (og ikke generelt fordelagtigt) for folk at "indstille det og glemme det", når det kommer til deres individuelle sundhedsforsikring på markedet. Det er vigtigt og ofte nødvendigt at shoppe rundt hvert år, og det komprimerede tilmeldingsvindue gør det mere udfordrende for alle på det enkelte marked at være i stand til at gøre det, især hvis de har brug for hjælp til processen.

Modstandere af et kortere åbent tilmeldingsvindue bemærker også, at syge mennesker har tendens til at tilmelde sig hurtigst muligt tidligt i tilmeldingsvinduet. Men unge, sunde mennesker (dvs. de "unge uovervindelige") er mere tilbøjelige til at udsætte og tilmelde sig i sidste øjeblik. Så det er især vigtigt at kommunikere til den befolkning, at åben tilmelding slutter den 15. december, så de ikke venter for længe og savner vinduet helt.

Hvad hvis jeg har dækning gennem min arbejdsgiver?

De åbne tilmeldingsændringer og bestemmelser, der er beskrevet ovenfor, gælder kun på det enkelte sundhedsforsikringsmarked, så de påvirker ikke mennesker, der får sundhedsforsikringsdækning fra deres arbejdsgivere. Men hvis du har arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring, kan din åbne tilmeldingsperiode muligvis overlappe det enkelte markeds åbne tilmeldingsperiode.

Mange arbejdsgiverstøttede sundhedsplaner holder deres åbne tilmeldingsperioder om efteråret, så dækningsændringer kan træde i kraft den 1. januar det kommende år. Det er dog ikke altid tilfældet - din arbejdsgiver har muligvis en plan, der ikke følger kalenderåret, så din åbne tilmelding kan være en anden tid på året.

Åben tilmelding til arbejdsgiver-sponsorerede planer er ofte kortere end det tilmeldingsvindue, der bruges på det enkelte marked, men din arbejdsgiver kommunikerer de nøgledatoer, der gælder for din plan. Din arbejdsgiver kan holde møder for medarbejderne for at forberede sig på åben tilmelding, eller de kan sende personlige oplysninger til hver enkelt medarbejder. Hvis du har spørgsmål, er det nu tid til at stille. Hvis du er usikker på nogen af ​​terminologien, der bruges til at beskrive planerne, skal du bede om hjælp, inden du træffer en beslutning.

Medarbejdere holder ofte med den samme plan fra det ene år til det andet simpelthen på grund af inerti - selv når en bedre mulighed bliver tilgængelig. Hvis din arbejdsgiver tilbyder mere end en planmulighed, er det værd at overveje hver plan nøje under åben tilmelding. Se på hvor meget du betaler i præmier (det beløb, der trækkes fra din lønseddel), og hvor meget du betaler i lommeprisen, når du har brug for lægehjælp. Tænk på dine nylige udgifter til sundhedspleje, og overvej eventuelle udgifter, du forventer at afholde i det kommende år. Hvis en af ​​de andre planmuligheder giver en bedre værdi end den, du har nu, er åben tilmelding din mulighed for at skifte plan, og din arbejdsgiver har sandsynligvis en proces på plads, der gør det let at gøre det.

Hvis du eller et af dine familiemedlemmer tager receptpligtig medicin eller ser en bestemt læge, skal du sørge for at dobbelttjekke de dækkede lægemiddellister (formuleringer) og udbyderens netværksoplysninger for hver af de planer, din arbejdsgiver tilbyder. Hvis du skifter plan og derefter finder ud af, efter at den nye plan træder i kraft, at din medicin og / eller læge ikke er dækket, skal du vente til næste års åbne tilmelding for at skifte plan igen.

Hvad hvis jeg savner åben tilmelding?

Efter åben tilmelding slutter, er din mulighed for at tilmelde dig sundhedsforsikringsdækning i 2021 begrænset. Du kan tilmelde dig midt på året, hvis du oplever en kvalificerende begivenhed (f.eks. Tab af dækning, fødsel eller adoption af et barn osv.), Og i de fleste tilfælde gælder det for planer købt i børsen eller direkte fra et forsikringsselskab. Men det er vigtigt at bemærke, at nogle af de kvalificerende begivenheder, herunder at flytte til et nyt område eller blive gift, kun udløser en særlig tilmeldingsperiode, hvis du allerede havde mindst mulig dækning på plads inden den kvalificerende begivenhed.

Så hvis du går glip af den åbne tilmeldingsperiode til 2021-dækning og ikke oplever en gyldig kvalificerende begivenhed senere på året, vil du ikke kunne tilmelde dig en individuel markedsplan for medicinsk sundhedsforsikring, før den næste åbne tilmeldingsperiode starter igen i efteråret 2021 (dækning, i så fald vil være effektiv januar 2022).

Tilmelding til Medicaid og CHIP er året rundt, dog for dem der er berettigede. Og indianere kan også tilmelde sig sundhedsplaner gennem udveksling året rundt.

Et ord fra Verywell

Vi ved, at sundhedsforsikring kan være forvirrende, og den konstante debat om reformen af ​​sundhedsvæsenet har bestemt tilføjet den forvirring i de senere år. Men den samlede struktur på det enkelte marked vil være omtrent den samme i 2021 som den var i 2020.

Der er en igangværende retssag (Californien mod Texas) i et forsøg på at vælte ACA. Selvom mundtlige argumenter i sagen forventes at blive behandlet af højesteret i efteråret 2020, vil intet ændre sig ved åben tilmelding til 2021-dækning (domstolens afgørelse udsendes sandsynligvis i midten af ​​2021).

Dine præmiesubsidier og reduktioner med omkostningsdeling vil stadig være tilgængelige, og med undtagelse af Pennsylvania (og muligvis New Jersey) vil udvekslingerne i hver stat fungere nøjagtigt som de var i den sidste åbne tilmeldingsperiode.

Selvom Trump-administrationen afskaffede finansiering til reduktioner i omkostningsdelingen i efteråret 2017, bæres virkningen af ​​dette (højere præmier - især for sølvplaner - i næsten alle stater) hovedsageligt af den føderale regering i form af større præmiesubsidier. Selve reduktionen af ​​omkostningsdelingen vil fortsat være tilgængelig i 2021 for alle alle berettigede tilmeldte.

Den individuelle mandatsstraf gælder ikke længere, medmindre du er i en stat, der har sit eget mandat og straf (i 2021 er dette DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island og Californien). Men at gå uden dækning anbefales ikke. Hvis du bliver uforsikret, har du sandsynligvis ikke mulighed for at få dækning indtil 2022, og du vil blive efterladt uforsikret, hvis en medicinsk nødsituation skulle opstå midt om året.

Den gode nyhed er, at renteændringer i 2020 er ved at blive ret små, og forsikringsselskaber deltager i børserne i nogle områder. Premium-tilskud dækker fortsat det store flertal af dækningsomkostningerne for de fleste børsnoterede, og bronze- eller guldplaner vil fortsat være særligt billige på mange områder for folk, der er berettigede til premium-tilskud (da omkostningerne ved CSR generelt føjes til sølvplanrater og tilskud er baseret på omkostningerne ved en sølvplan). Åben tilmelding løber fra 1. november til 15. december i de fleste stater, og det er din mulighed for at tilmelde dig en plan og drage fordel af disse præmiesubsidier, hvis du er berettiget. Så hvis du kender nogen, der køber deres egen sygesikring, skal du sprede budskabet!

Tilmeld dig på Healthcare.gov