Hvordan en familiefradragsberettiget fungerer

Familieafregninger blev designet, så familier ikke går i stykker ved at betale individuelle sygeforsikringsfradragsberettigede for hvert familiemedlem. Du er nødt til at forstå, hvordan familiens fradragsberettigede fungerer, så du kan budgettere for din families sundhedsudgifter.

Hvordan en familiefradragsberettiget fungerer

De fleste familiens sundhedsforsikringspolicer har både individuelle fradragsberettigede og familiefradrag. Hver gang et individ inden for familien betaler til sin individuelle fradragsberettigede, krediteres dette beløb også til familiens fradragsberettigede.

Med en familiefradragsberettiget begynder dækningen for hvert enkelt medlem, så snart hans eller hendes individuelle fradragsberettigede er opfyldt. Når familiens egenandel er opfyldt, er alle i familien dækket, selvom deres individuelle egenandele ikke er opfyldt.

Der er to måder, hvorpå en familie sundhedsforsikring begynder at betale fordele for en bestemt person i familien.

• Hvis en person møder deres individuelle fradragsberettigede, begynder fradragsberettigede fordele at begynde at betale sundhedsudgifter forkun denne person, men ikke for de andre familiemedlemmer.
• Hvis familiens fradragsberettigede er opfyldt, fordele efter fradragsberettiget kick-in forhvert medlemaf familien, uanset om de har mødt deres egne individuelle egenandele.

Denne type familiefradragsberettigede system er kendt som en integreret fradragsberettiget, fordi individuelle fradragsberettigede erindlejretindenfor og tælle med den større egenandel for familien.

Det mest almindelige plandesign er en familiefradragsberettiget, der svarer til det dobbelte af den individuelle fradragsberettigede. Så selvom fradragsberettigede varierer, er det sjældent, at en familie betaler mere end to individuelle fradragsberettigede på et år. (Dette gælder naturligvis ikke, hvis familiemedlemmer har deres egne separate politikker).

Eksempel: Familie på fem

Lad os sige, at en familie på fem har en individuel fradragsberettiget på $ 1.000 og en familiefradragsberettiget på $ 2.000:

I januar:

• Far betaler $ 1.000 i fradragsberettigede omkostninger.
• Far har mødt sin individuelle egenandel.
• Familieafdragsberettiget har $ 1.000 krediteret, $ 1.000 at gå, før det er opfyldt.
• Sundhedsplan betaler nu fordele, der er fradragsberettiget for fars sundhedspleje (afhængigt af hvordan planen er designet, vil dette generelt indebære omkostningsdeling, hvilket sandsynligvis er møntsikring, indtil maksimum uden for lommen er nået).
• Sundhedsplanen betaler endnu ikke fradragsberettigede fordele for mor og børn. (Alle ACA-kompatible planer dækker fuldt ud visse forebyggende pleje inden fradragsberettigelsen. Afhængigt af planen kan det betale en del af omkostningerne ved forskellige tjenester - såsom kontorbesøg, recepter og presserende plejebesøg - før fradragsberettigelsen. )

I februar:

• Barn betaler $ 700 i fradragsberettigede omkostninger.
• Familieafdragsberettiget har nu $ 1.700 krediteret, $ 300 at gå, før det er opfyldt.
• Barn en har stadig $ 300 til at gå, før fradragsberettigelsen er opfyldt, så far er stadig det eneste familiemedlem, hvis fradragsberettigede er opfyldt, så sundhedsplanen fortsætter med at betale fradragsberettigede fordele kun for faren.
• Sundhedsplanen betaler endnu ikke løn efter fradragsberettigede fordele for mor eller nogen af ​​børnene.

I april:

• Mor betaler $ 300 i fradragsberettigede omkostninger.
• Familieafdragsberettiget er nu opfyldt ($ 1.000 for far + $ 700 for barn en + $ 300 for mor = i alt $ 2.000).
• Far er den eneste, der har mødt sin individuelle fradragsberettigede, men sundhedsplanen begynder nu at betale fradragsberettigede fordele for alle familiemedlemmer.

Da familiens fradragsberettigede blev opfyldt, begyndte sundhedsplanen at betale fradragsberettigede fordele for alle familiemedlemmer, selvom fire af dem ikke havde opfyldt deres individuelle fradragsberettigede - inklusive to børn, der ikke havde afholdt nogen udgifter til deres individuelle fradragsberettigede .

Omkostninger ved omkostninger

Det er muligt for en sundhedsplan at have en familiefradragsberettiget, der er mere end det dobbelte af den individuelle fradragsberettigede. Tjek din plan oversigt over fordele og dækning for at være sikker på at du forstår, hvordan det fungerer. For eksempel kan du finde ud af, at familiens fradragsberettigede er tre gange det individuelle fradragsberettigede.

Medmindre din familie er lille, er familiens fradragsberettigede normalt lavere end summen af ​​alle individuelle fradragsberettigede. For en familie på to er familiens fradragsberettigede normalt lig med summen af ​​de enkelte fradragsberettigede.

Familiens fradragsberettigede hjælper med at holde de samlede omkostninger mere håndterbare, især for en større familie. Lad os f.eks. Sige, at du har fem familiemedlemmer, en individuel fradragsberettiget på $ 1.500 og en familiefradragsberettiget på $ 3.000.

Hvis der ikke var nogen fradragsberettiget familie, og hvert familiemedlem skulle imødekomme det individuelle fradragsberettigede, inden sundhedsplanen begyndte at betale fradragsberettigede fordele, ville din familie på fem betale 7.500 dollars, før fradragsberettiget sundhedsdækning sparkede ind for hele familien.

Men da fordele efter fradragsberettigelse begynder for hele familien, når familiens fradragsberettigede på $ 3.000 er opfyldt, sparer familien op til $ 4500 i fradragsberettigede omkostninger, hvis de står over for et år, hvor hvert familiemedlem har brug for omfattende medicinsk behandling.

Hvad er ikke inkluderet i fradragsberettiget

Ting, der ikke er dækket af din sundhedsforsikring, tæller ikke med i din fradragsberettigede, selvom du betaler dem ud af din egen lomme.

For eksempel er fedtsugning normalt ikke dækket af sundhedsforsikring. Hvis du betaler $ 1.500 for fedtsugning, krediteres disse $ 1.500 ikke din individuelle eller familiefradragsberettigede, da det ikke er en dækket fordel af din sundhedsplan.

Visse forebyggende plejetjenester kræver ikke fradragsberettiget, kopibetaling eller samforsikring takket være lov om overkommelig pleje (ACA). Du betaler ikke for ting som mammografi, influenza skud eller børnevacciner, selvom du ikke har opfyldt din fradragsberettigede.

Kopier til kontorbesøg og recepter tæller generelt ikke med i din fradragsberettigede, men når du har en kopibeskrivelse, betyder det, at dit forsikringsselskab betaler en del af regningen - og du får den fordel, før du har mødt din fradragsberettigede.

Som altid med sundhedsforsikring kan detaljerne variere efter plan. Ring til din forsikringsudbyder, og tal med en kunderepræsentant, hvis du er usikker på, hvad der er eller ikke er dækket.

Højfradragsberettigede sundhedsplaner

Hvis du har en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), kan din familiefradragsberettigede arbejde anderledes.

Nogle HDHP'er bruger et samlet fradragsberettiget snarere end det integrerede fradragsberettigede system. Dette er meget mindre almindeligt end det plejede at være, men det er stadig muligt, især på HDHP'er, der har fradragsberettigede i den nedre ende af det tilladte spektrum.

Med andre ord har din HDHP sandsynligvis indlejret fradragsberettigede, ligesom enhver anden form for sundhedsplan, men det er muligvis ikke, og du vil være sikker på at forstå de specifikke dækningsoplysninger, der gælder for din families plan.

Vær opmærksom på, at din plan muligvis ikke er en HDHP, bare fordi din egenandel synes virkelig stor. En HDHP er en særlig type sundhedsplan, ikke kun et beskrivende udtryk.

Fordi tilmelding til en HDHP giver en person mulighed for at yde bidrag til en skattefremmet sundhedsopsparingskonto, sætter specifikke IRS-regler disse planer bortset fra ikke-HDHP-sundhedsplaner.

Fra og med 2016 skal ikke-bedstefarlige sundhedsplaner anvende ACA-kompatible individuelle maksimumsbeløb for alle medlemmer af en familie sundhedsplan, selvom det er en HDHP med en samlet fradragsberettiget familie.

I 2020 har Department of Health and Human Services begrænset individuelle omkostninger uden lomme til $ 8.150.

Så en HDHP-familie kunne have en samlet fradragsberettiget familiefamilie på $ 8.000, men ikke på $ 10.000, fordi det potentielt ville kræve, at et enkelt familiemedlem skulle betale $ 10.000, før de modtager fordele under planen, og det er ikke længere tilladt.

I 2021 har Department of Health and Human Services begrænset individuelle omkostninger uden for lommen til $ 8.550. Reglerne, der begrænser et enkelt familiemedlems omkostninger til højst dette beløb, vil fortsat gælde.