Vil mine sundhedsforsikringspræmier stige, hvis jeg har et krav?

De fleste mennesker er ret vant til tanken om, at et større krav på deres bilforsikringspolice eller husejerepolitik kan udløse en præmieforhøjelse (bemærk, at dette bestemt ikke altid er tilfældet). Så det er en almindelig misforståelse, at det samme er sandt til sundhedsforsikring.

Men det er ikke tilfældet, og det var ikke tilfældet, selv før loven om overkommelig pleje reformerede markedet for sundhedsforsikring.

Ingen premiumudsving baseret på individuelle krav

Selv før 2014, hvor sygeforsikring på det enkelte marked blev medicinsk garanteret i næsten alle stater, var der ingen mulighed for at justere en bestemt forsikringspræmie baseret på et krav. Når personen først var forsikret, var der ikke plads til at justere personens sats uafhængigt af resten af ​​risikopuljen.

The Old Days: Medical Underwriting

Før 2014 var der fleksibilitet i alle undtagen fem stater, som sundhedsforsikringsselskaber kunne indstilleinitialsatser baseret på ansøgerens sygehistorie. Så en ansøger med allerede eksisterende forhold kan have fået tilbudt en plan, men med en præmie, der var højere end standardpriserne.

Dette var et alternativ til eksisterende ekskluderinger af tilstand - hvor den eksisterende tilstand simpelthen overhovedet ikke ville være dækket - og den oprindelige hastighedsstigning varierede typisk fra 10% til 100% afhængigt af tilstandens sværhedsgrad (og ca. 13 % af ansøgerne var overhovedet ikke i stand til at opnå en plan på det private individuelle marked før 2014, da deres allerede eksisterende forhold blev anset for at være en risiko for, at forsikringsselskaber kunne acceptere, selv med højere rater eller ekskluderingsryttere).

Men når du først var forsikret, ville fremtidige skader ikke resultere i en rentesats, der er unik for din plan. Hvis din plan indeholdt en indledende renteforhøjelse, ville den forblive hos dig. Så hvis din præmie blev opjusteret med 25% under garantiprocessen, ville den fortsat være 25% højere end standardrenten i de kommende år. Men hvis du senere havde et krav - endda en meget stor - ville din satsændring for det følgende år være den samme som satsændringen for alle andre med den samme plan i dit geografiske område. [Dette var i tillæg til satsændringer, der gælder baseret på alder; der var - og fortsætter med at være - et aldersvurderingssystem, der anvender mere markante aldersbaserede præmieforøgelser, når folk bliver ældre. Men igen er dette ensartet på tværs af alle forsikringstagere og varierer ikke afhængigt af krav.]

Satsforhøjelser har altid været drevet af skader, men samlede skader er fordelt på alle forsikrede i en given pool, som typisk inkluderer andre mennesker med samme plan i samme område. Så hvis mange mennesker i risikopuljen havde betydelige krav, kan alles satser muligvis stige kraftigt i det kommende år. Men de ville stige med den samme procentdel for alle i den pågældende risikopulje, uanset om de havde et stort krav, et lille krav eller slet ingen krav.

ACA's ratingreformer

I henhold til loven om overkommelig pleje er der ikke længere fleksibilitet for forsikringsselskaber til at justere satser baseret på ansøgerens sygehistorie eller køn for sundhedsplaner, der er købt på det enkelte marked og den lille gruppe. Priser på disse markeder kan kun variere afhængigt af alder, geografisk område (dvs. dit postnummer) og tobaksbrug (11 stater og District of Columbia har taget dette et skridt videre og forbudt eller yderligere begrænset tobaksafgifter på sundhedsforsikringsplaner Og nogle forsikringsselskaber har valgt ikke at pålægge tobaksafgifter, selv i stater, hvor de har lov til det).

Så i dag betaler en ansøger, der er midt i kræftbehandling, den samme pris som en anden ansøger, der er helt sund, så længe de vælger den samme plan, bor i samme område, begge er i samme alder og har den samme tobak status.

Og som tiden går, vil de fortsat have satser, der er lig med hinanden, uanset om nogen af ​​dem indgiver krav til sundhedsforsikringsselskabet.Deres priser vil have en tendens til at stige med tiden, men det bør ikke forveksles med individualiserede renteforhøjelser udløst af et krav.

Efterhånden som tilmeldte bliver ældre, stiger deres satser. Alder er en af ​​de faktorer, som sundhedsforsikringsselskaber stadig kan bruge til at fastsætte satser, men individuelle og små gruppe sundhedsforsikringsselskaber kan ikke opkræve ældre mere end tre gange så meget som de opkræver yngre mennesker (Vermont, New York og Massachusetts indføre strengere grænser: New York og Vermont tillader ikke forsikringsselskaber at bruge alder som en satsfastsættende faktor, og Massachusetts begrænser forholdet til 2: 1 i stedet for det forhold på 3: 1, der er tilladt i henhold til føderale regler).

Og de samlede priser for alle på planen vil typisk stige fra et år til det næste, baseret på de samlede krav, der blev indgivet af alle på planen. Men de vil stige med samme procentdel for folk, der har indgivet store krav, mennesker, der har indgivet små krav, og folk, der overhovedet ikke har indgivet krav. Og nogle år falder præmierne. Vi har set det for adskillige planer på det enkelte sundhedsforsikringsmarked i løbet af de sidste par år. Efter stejle rentestigninger i 2017 og 2018 har satserne været forholdsvis stabile i 2019, 2020 og 2021, med samlede præmiefald i mange områder i hele landet.

Så længe din plan ikke afbrydes, kan du fortsætte med at forny den fra det ene år til det næste (bemærk, at dette ikke gælder for kortsigtede sundhedsforsikringsplaner, og ACAs regler for forbrugerbeskyttelse gælder heller ikke til kortfristede planer), og dine fornyelsessatser vil ikke blive påvirket af dine krav i det foregående år - i stedet ændres din sats med den samme procentdel som alle andre i din plan geografiske pulje.

Og fra det modsatte perspektiv sker der forhøjelse af præmien fra det ene år til det næste, selvom du slet ikke indgiver krav. Igen bestemmes dine renteforhøjelser af de samlede fordringer for hele risikopuljen; selvom du måske ikke havde haft krav, havde andre det. Og selvom det kan virke frustrerende i de år, du ikke har krav, vil du sætte pris på det faktum, at renteforhøjelser ikke er individualiserede (baseret på krav) i år, hvor du har et større krav.

Præmier for store grupper afhænger af koncernens skadeshistorie

Begrænsningerne for præmievariation på det enkelte marked for små grupper gælder ikke for det store gruppe sundhedsforsikringsmarked (i de fleste stater betyder det 50 eller flere ansatte, selvom der er fire stater — Californien, Colorado, New York og Vermont— hvor store grupper har 100 ansatte eller derover). De fleste meget store sygesikringsplaner er selvforsikrede. Men når store arbejdsgivere køber dækning fra et forsikringsselskab, kan forsikringsselskabet basere præmierne på arbejdsgivers samlede skadeshistorie. .

For at afklare varierer satserne ikke fra en medarbejder til en anden baseret på medicinske krav. Men i modsætning til det enkelte og det lille gruppemarked (hvor skadesomkostninger skal spredes over hele risikopuljen, som inkluderer alle forsikringsselskabets øvrige individuelle eller mindre koncernplaner), kan arbejdsgiverens samlede skadeshistorik tages i betragtning ved indstilling af denne arbejdsgiver præmier i det store koncernmarked. Igen er der dog ikke mulighed for at udpege en medarbejder med høje omkostningskrav og hæve personens præmier uafhængigt af resten af ​​gruppen.

Brug din plan, men brug ikke for meget

Takeaway her er, at du ikke skal være bange for at indgive et krav, når det er nødvendigt. Du behøver ikke bekymre dig om, at du ender med en højere sundhedsforsikringspræmie som følge heraf.

Men din påstand vil være en del af det samlede skadebillede for din sundhedsplan, når de kommende års satser er fastlagt, så det er til gavn for alle i det at undgå overudnyttelse (dvs. ting som at gå på skadestuen, når akut læge eller en primærlæge) din risikopool.