Det er ikke usædvanligt at have problemer med at betale din fradragsberettigede - nogle fradragsberettigede er tusinder af dollars. Og hvis du ikke har så meget i besparelser, kan det føles som din egenandel er alt for høj.
Dine muligheder for at håndtere omkostningerne afhænger af, om du skylder din fradragsberettigede lige nu, eller om du forbereder dig på forhånd. Hvis du ser på fremtiden og indser, at du til sidst bliver nødt til at komme med denne del af forandringen, her er nogle muligheder for at arbejde med din fradragsberettigede i dit budget.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesFleksibel forbrugskonto (FSA)
Hvis du har arbejdsgiverbaseret sundhedsforsikring, kan du muligvis deltage i en fleksibel udgiftskonto (FSA). En FSA er en særlig form for skattefordelte opsparingskonto, der kun kan bruges til sundhedsudgifter, som at betale din fradragsberettigede, copays og møntsikring.
Hvordan virker det? Hvis din arbejdsgiver tilbyder en FSA, kan du tilmelde dig for at deltage under åben tilmelding, når du foretager dine sygesikringsvalg for det kommende år. Du bestemmer, hvor meget du vil bidrage (maksimumet er $ 2.750 i 2020), og derefter trækker din arbejdsgiver et lille beløb før skat fra hver af dine lønsedler i det kommende år og lægger det i din FSA .
Ved årets udgang vil det samlede beløb, der vil blive trukket fra din løn, være lig med det beløb, du valgte at bidrage til din FSA. Når du skal betale din egenandel, kan du bruge pengene i din FSA.
Det er lettere at betale din fradragsberettigede ved hjælp af en FSA, for i stedet for at skulle komme med en stor sum penge fra en enkelt lønseddel, bryder du den økonomiske byrde i meget mindre beløb fordelt på hele året.
Derudover kommer de penge, du lægger i din FSA, ud af din lønseddel før skat. Dette gør din skattepligtige indkomst mindre - du betaler mindre indkomstskat. Fordi det samlede indkomstskat, der bliver taget ud af hver lønseddel, vil være mindre, påvirker dine FSA-bidrag ikke din hjemmeløn så meget som f.eks. At placere det samme beløb på en almindelig opsparingskonto.
For eksempel lægger du måske $ 40 pr. Lønseddel i din FSA, og det sænker din indkomstskat med $ 8. Din hjemlønning vil kun være 32 $ mindre end før, selvom du snurrer dig væk $ 40. (Dine nøjagtige tal afhænger af din indkomstskatgruppe, og hvor meget du vælger at bidrage til din FSA for året.)
Hvad sker der, hvis det er tidligt på året, og du ikke har gemt nok i din FSA til at opfylde din fradragsberettigede endnu? Du kan trække op til det beløb, du harplanlagt til at bidrage over hele åretog brug disse penge til din fradragsberettigede, selv før de er taget fra din lønseddel. Derefter fortsætter du med at yde bidrag til FSA gennem resten af året og i det væsentlige få det tilbage til nul ved årets udgang. På denne måde kan en FSA fungere som en slags lånesystem, hvis du har brug for lægehjælp tidligt på året. Der er dog nogle advarsler:
- Hvis du ikke bruger alle pengene i din FSA inden udgangen af året, kan du miste dem. Hvis din arbejdsgiver tillader det, kan du enten vælge at overføre $ 500 til næste års FSA eller overføre din resterende saldo og bruge den i de første to og en halv måned i det kommende år. Men bortset fra disse undtagelser mister du eventuelle resterende penge i din FSA ved årets udgang.
- Den føderale regering begrænser, hvor mange penge du har lov til at lægge i en FSA hvert år. Så hvis din fradragsberettigede er mere end cirka $ 2.750 i 2020, vil din FSA kun dække en del af den ($ 2.750 er FSA's bidragsgrænse i 2020; dette beløb indekseres for inflation hvert år af IRS).
Health Saving Account (HSA)
En HSA er en særlig opsparingskonto, der fungerer med højt fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er). Penge kan sættes i din HSA og bruges til lægeudgifter, som din fradragsberettigede. De penge, du bidrager til din HSA, er fradragsberettigede, og de optjente renter er fritaget for føderale skatter.
IRS begrænser, hvor meget du kan bidrage til en HSA. I 2020 er grænsen $ 3.550, hvis du kun har HDHP-dækning for dig selv, og $ 7.100, hvis du har HDHP-dækning for dig selv og mindst et andet familiemedlem. Og hvert år kan folk, der er 55 år eller ældre, lægge op til en yderligere $ 1.000 til deres HSA som et indhentningsbidrag.
Hvis du ikke bruger dine HSA-midler inden udgangen af året, skal du ikke svede. Det forbliver på din HSA-konto og akkumulerer skattefri renter, indtil du bruger det. Du vil ikke miste det i slutningen af året som pengene i en FSA.
Faktisk, hvis du er sund og ikke ender med at bruge alle de penge, du bidrager til din HSA hvert år, er det muligt at vokse en ganske stor mængde skattefordelte besparelser. Nogle mennesker betragter endda deres HSA som en anden pensionskonto.
Din arbejdsgiver kan også bidrage med penge før skat til din HSA, selvom ikke alle arbejdsgivere gør det. I modsætning til en FSA behøver din HSA ikke at være forbundet med jobbaseret sundhedsforsikring. Du kan oprette en selv, så længe du har en kvalificeret højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP).
For at få din HSA i gang hurtigt, kan du overføre penge fra din IRA (individuel pensionskonto) til din HSA en gang i dit liv uden nogen sanktioner, hvis du følger alle Internal Revenue Services (IRS) regler omhyggeligt. har lov til at overføre op til den maksimale bidragsgrænse for det år, hvor du foretager overførslen, forudsat at du ikke har ydet yderligere HSA-bidrag det år. Igen er der advarsler:
- Du skal have enkvalificerethøjt fradragsberettiget sundhedsplan for at åbne en HSA. Ikke alle sundhedsplaner med det, der virker som en høj fradragsberettiget, er faktisk en HDHP. Hvis du ikke er sikker på, at din sundhedsforsikring er en HDHP, skal du kontakte sundhedsplanen eller din medarbejderfordeleafdeling for at kontrollereFørdu opretter en HSA.
- Hvis du bruger pengene i din HSA til noget andet end en kvalificeret medicinsk udgift, vil du blive udsat for skattestraf.
- Der er grænser for, hvor mange penge du kan lægge i en HSA i et givet år, men ingen grænser for det maksimale, der kan akkumuleres i det over tid, eller det maksimale, du kan trække dig tilbage fra det i et givet år. Så længe du bruger pengene til kvalificerede lægeudgifter, betaler du ikke skat eller bøder på tilbagetrækningen, uanset hvor meget du trækker ud.
Arrangement for sundhedsgodtgørelse (HRA)
En sundhedsgodtgørelsesordning (HRA) er en ordning mellem dig og din arbejdsgiver, der giver din arbejdsgiver mulighed for at godtgøre dig dine medicinske udgifter, herunder din fradragsberettigede. Det ligner en HSA eller FSA, bortset fra at kun din arbejdsgiver kan bidrage med penge til det - du kan ikke finansiere det selv.
Da din arbejdsgiver finansierer kontoen, er det ikke dine penge, ligesom midlerne i en HSA er. Hvis du siger op, kan du muligvis beholde kontoen eller ikke - afhængigt af hvordan din arbejdsgiver strukturerede HRA. Midler, der er tilbage på kontoen, overføres normalt til det næste år, men det er op til din arbejdsgiver.
I 2017 blev der introduceret en ny type HRA (kaldet QSEHRA), som små virksomheder kan bruge til at godtgøre medarbejdere individuelle sundhedsforsikringspræmier på markedet samt andre medicinske udgifter. Og Trump-administrationen har yderligere udvidet HRA ved at tillade arbejdsgivere af enhver størrelse at bruge en HRA til at godtgøre medarbejdere individuelle sundhedsforsikringspræmier på markedet - såvel som andre medicinske udgifter - startende i 2020.
Omkostningsdelingstilskud
The Affordable Care Act skabte tilskud til at hjælpe mennesker med beskedne indkomster (og som køber deres egen sundhedsforsikring i modsætning til at få det gennem en arbejdsgiver) med at betale deres fradragsberettigede, kopibetalinger og mønttrygning. Der er indkomstretningslinjer for at kvalificere dig, og du skal have en sølvfarvet sundhedsforsikringsplan, som du købte fra din stats sundhedsforsikringsudveksling.
Hvis du kvalificerer dig til omkostningsdelingsstøtten, vil du næsten helt sikkert også kvalificere dig til præmiesubsidiet designet til at hjælpe dig med at betale dine månedlige sundhedsforsikringspræmier. Du kan bruge de penge, du sparer i præmieomkostninger, til at lægge din egenandel.
Se ikke bort fra dette tilskud, bare fordi din nuværende sundhedsplan ikke er en sølvfarvet udvekslingsbaseret plan. Hvis du tror, du kan kvalificere dig, skal du lære mere om det nu, så du kan vælge en kvalificerende plan i den næste åbne tilmeldingsperiode (i de fleste stater er dette 1. november til 15. december til dækning fra 1. januar i det kommende år). Det hjælper dig ikke i år, men næste år behøver du ikke bekymre dig så meget, fordi din fradragsberettigede vil være mindre, hvis du er berettiget til reduktion af omkostningsdeling og tilmelder dig en sølvplan gennem udvekslingen.
Overvej supplerende forsikring
Hvis din fradragsberettigede er temmelig høj, og du er bekymret for, at du ikke ville være i stand til at betale det, hvis og når du skulle have brug for omfattende lægehjælp, kan det være værd at overveje en supplerende politik, der dækker noget eller hele din fradragsberettigede.
Der er ulykkestilskud, der betaler et bestemt beløb, hvis du har et krav, der opstår som følge af en ulykke eller skade, og der er også specifikke sygdomsplaner og faste erstatningsplaner, der betaler et bestemt beløb afhængigt af omstændighederne (for eksempel , hvis du modtager en bestemt diagnose, der er dækket af politikken, eller hvis du overnatter på hospitalet).
Supplerende planer er ikke rigtige for alle, og det er klogt at lave noget matematik for at se, hvor meget du betaler i præmier versus hvor meget du kunne forvente at modtage i forskellige situationer. Men for nogle mennesker afhjælper en supplerende sundhedsplan nogle af de bekymringer, de ellers ville have om potentialet for en medicinsk regning på flere tusinde dollars.
Budget til nødbesparelser
Hvis du er disciplineret, kan du egerne et bestemt beløb væk hver lønseddel til din fradragsberettigede. Selvom du ikke får nogen specielle skattefordele, som du ville have med en FSA eller HSA, vil du ikke blive begrænset af mange IRS-regler om, hvordan du kan spare, og hvad du skal bruge pengene til enten.
Det kan være lettere at opbygge en nødfond til at betale din fradragsberettigede, hvis du tænker på det som at betale en regning på forhånd i stedet for at nærme sig den som en besparelse. Samlet set er sandsynligheden for, at du i sidste ende har brug for lægehjælp, stor, og du bliver nødt til at betale din egenandel, når du søger behandling. Denne regning forfalder til sidst. Betal det til dig selv på forhånd.
Opret en særlig konto til at holde dine fradragsberettigede midler. Hver måned når du betaler din husleje eller pant, forsyningsselskaber, bilforsikring og andre regninger, skal du også lægge penge i din fradragsberettigede fond. Hvis du har din bank til automatisk at overføre den fra din checkkonto til en opsparing eller pengemarkedskonto, er det mere sandsynligt, at du gør det konsekvent.
