Hvis du har en ulykke eller lider af en sygdom, der holder dig ude af arbejde i tre måneder eller længere, giver den langvarige invalideforsikring (LTDI) dig en månedlig check for at dække dine leveomkostninger og beskytter mod økonomiske vanskeligheder. Kun ca. halvdelen af amerikanerne har nok besparelser til at vare i tre måneder, hvis de ikke kunne arbejde.
En almindelig misforståelse om denne form for indkomstbeskyttelse er, at den kun dækker katastrofale ulykker. De fleste menneskers langsigtede invalideforsikringskrav er dog almindelige helbredsproblemer som muskuloskeletale lidelser og kræft. Selv en dårlig ankelforstuvning kan forhindre dig i at arbejde.
I tilfælde af et krav betaler en langvarig invalideforsikring typisk en procentdel af din arbejdsindkomst, omkring 65%, i et bestemt tidsrum eller indtil en bestemt alder.
Hvis du udforsker faktorer som pris, tilgængelighed, dækningsgrænser og den tid, der kræves, før ydelser er tilgængelige, skal du fortsætte med at læse for at finde ud af, hvem der har lavet listen over vores bedste langsigtede invalideforsikringsdækning.
Bedste langsigtede handicapforsikringsselskaber i 2021
- Bedste samlet: Værge
- Bedst til selvstændige: Nordvestlige gensidige
- Bedst til højrisikobeskæftigelser: Sikkerhed
- Bedst til nem kvalifikation: Principal Financial Group
- Bedste budget: Brise
Bedste samlet: Værge
Værge
Få et citatHvorfor vi valgte det: Guardian er vores vinder for den bedste samlede langsigtede handicapforsikring. De bruger den sande definition af "handicap" og har fremragende kundeservice og økonomiske vurderinger.
Hvad vi kan lideFremragende omdømme
God finansiel stabilitet
Online tilbudssystem
Historien om fremragende kundeservice
Mulighed for at købe supplerende ryttere til politikker, der kan tilpasses fuldt ud
Eliminationsperioder kan være i 720 dage
Lægeundersøgelser er normalt nødvendige
Skal bruge en agent til at købe
Vi valgte Guardian Life som samlet top-pick-status, da de er en veletableret udbyder med landsdækning. Du kan være sikker på deres økonomiske stabilitet med deres A ++ rating fra AM Best og AA + rating fra Standard & Poor's. De garanteres gennem Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian tilbyder kortvarig invalideforsikring og tilpasses langsigtede invalideforsikringspolicer, såsom Provider Choice-planen. Denne fleksible plan har forskellige indbyggede funktioner, såsom fordel for hospice-pleje, erhvervsmæssig rehabilitering og ikke-annulleret og garanteret fornyelse. Med andre valgfri ryttere som katastrofale handicap, leveomkostninger, studielån og pensionsbeskyttelsesmuligheder, kan du skræddersy en omfattende plan, der passer til dig.
Du kan vælge fordelsperioder på to, fem eller 10 år eller indtil 65 eller 70 år. Planer garanteres fornyes indtil 65 eller 70 år under visse politikker og betingelser. Du skal kontakte en agent for at købe.
Guardian bruger definitionen af "egen beskæftigelse" af handicap, hvilket betyder, at du kan indsamle ydelser, hvis du ikke kan udføre noget eller hele dit nuværende job. Dette er i modsætning til definitionen "enhver erhverv", hvilket betyder, at du ikke er i stand til at arbejde i noget job, hvilket er betydeligt sværere at kvalificere dig til.
Præcise tilbud er ikke tilgængelige på hjemmesiden.
Hvad der sætter Guardian over konkurrencen, er deres udvalg af inkluderede og valgfrie ryttere, der giver dig mulighed for at tilpasse din langsigtede invalideforsikring.
Bedst til selvstændige: Nordvestlige gensidige
Nordvestlige gensidige
Få et citatHvorfor vælger vi det: Northwestern Mutual tjener vores bedste for selvstændige placeringer, fordi de tilbyder dækning til gig-arbejdere og højtlønnede med tilpassede politikker. De har også et fremragende ry, økonomisk styrke og kundeservice track-record.
Hvad vi kan lideDækker hjemmeforældre og højtlønnede
Kan tilpasses planer
Enestående kundeservice
Intet online tilbudssystem
Brug for en forsikringsagent til at købe
På over $ 120 er præmierne højere end andre udbydere
En række tilpasningsmuligheder gør Northwestern særlig nyttig for selvstændige. De har politikker for deltidsarbejdere, hjemmearbejdere og selvstændige specialister inden for medicinske områder, som det kan være vanskeligt at finde hos andre transportører.
Northwestern Mutual er en populær og mangeårig udbyder med en A ++ -vurdering fra AM Best og en A + -vurdering fra Better Business Bureau (BBB), hvilket sammen med fleksibilitet er grunden til, at de er vores førende selvstændige i lang tid invaliditetsforsikring.
Selvom Northwestern's websted indeholder detaljer om deres kort- og langvarige handicap- og langtidsplejeforsikring, skal du kontakte en lokal agent, når du er klar til at købe en politik. Du kan finde dækning i hele USA.
Northwestern har fire definitioner af total handicap og tilbyder også delvis handicapdækning for dem, der kun kan arbejde deltid. Deres politikker dækker typisk sygdomme og skader, der forhindrer dig i at arbejde i 24 måneder. Dette kan omfatte kræft og kroniske sygdomme og skader, der kræver flere operationer eller lang restitutionstid.
Citater var ikke tilgængelige på hjemmesiden.
Fordele kick-in efter 180 dage og betaler indtil 67 år. De udgør generelt 65% af din løn og maksimerer $ 12.000 pr. Måned. Fornybarhed afhænger af den valgte politik og mulighed.
Bedst til højrisikobeskæftigelser: Sikkerhed
Sikkerhed
Få et citatHvorfor vi vælger det: Sikkerhed er vores bedste valg for højrisikobesættelser, da de tilbyder tilgængelige priser for dem i farlige job som arbejdere, mekanikere og buschauffører.
Hvad vi kan lideOnline tilbud tilgængelige
Dækning for næsten enhver besættelse og ethvert budget
Indbyggede fordele som modifikation og rehabilitering af hjemmet
Brug for en forsikringsagent til at købe politikker
Ikke-annullerbar rytter er kun tilgængelig i de første fem år
Sikkerhedspolitikker omfavner mennesker, der arbejder i en bred vifte af job, lige fra kontorarbejde til arbejdere, uanset om de er risikable erhverv. Denne faktor sammen med overkommelige politiske priser gjorde Assurity til vores topvalg for højrisikobesættelsesforsikring.
Når du overvejer Assuritys økonomiske styrke, skal du bemærke deres rating A- fra AM Best: Som den fjerde højeste rating betyder det, at de ikke er så stabile som nogle af deres konkurrenter.
Du kan finde tilbud online med Assurity, men du skal bruge en forsikringsagent, hvis du vil købe en politik. Politikker kan garanteres fornyes indtil 67 år, med eliminationsperioder på 30, 60, 90, 180 eller 365 dage.
Assurity tilbyder en række ekstra ryttere, der giver fleksibilitet. Ryttere inkluderer katastrofalt handicap, kritisk sygdom og tilbagevirkende skade. Der er også en ikke-annullerbar rytter, der beskytter dig mod nedsatte fordele, annullerede politikker eller forhøjede præmier. Det er dog kun tilgængeligt i de første fem første år.
Assurance henvender sig også til folk med høje lønninger, da de maksimalt udgør $ 20.000 i samlede fordele. De dækker dog ikke nogle erhverv som væbnede styrker, atleter og studerende. Mærkeligt nok dækker de heller ikke over selvstændige kunstnere.
Mennesker på landsplan, bortset fra staten New York, kan vælge en langvarig invalideforsikring med en række forsikringsryttere.
Bedst til nem kvalifikation: Principal Financial Group
Principal Financial Group
Få et citatHvorfor vi valgte det: Vi valgte Principal Financial Group som vores lette kvalifikationsvalg, fordi de tilbyder forskellige handicapforsikringer, inklusive det forenklede DI-program. Folk kan kvalificere sig til op til $ 6.000 om måneden i langsigtede fordele hurtigt og nemt uden lægeundersøgelse.
Hvad vi kan lideStrømlinet tilmeldingsproces
Generøse fordele på $ 6.000 pr. Måned med simpel tegning
Tilgængelig for arbejdere på mere end 20 timer om ugen
Ingen online applikationer
Skal bruge en lokal forsikringsagent
Det kan tage et par dage at behandle ansøgningen
Principal kræver kun ansættelse på 20 timer om ugen for at kvalificere sig til en politik. Med deres forenklede DI-politik er der ingen lægeundersøgelse. I stedet skal du besvare spørgsmål under et telefoninterview, og de vil godkende eller afvise dækning inden for få dage.
Principal forsyner handicappede forsikringspolicer i hele USA med op til $ 20.000 i månedlige ydelser. Men hvis du bruger den forenklede garantimulighed, maksimerer denne maksimum $ 6.000.
Med Principal kan du vælge det beskyttelsesniveau, du foretrækker. Grundlæggende politikker, der tilbyder $ 700 til $ 800 i månedlige fordele, koster i gennemsnit $ 35 til $ 60 pr. Måned. Hvis du vælger mere omfattende dækning, kan dette koste op til $ 220, men du modtager betalinger på $ 2.500 hver måned, hvis du hævder.
Politikoplysninger varierer betydeligt med eliminationsperioder fra 30 til 365 dage og fordelperioder på to eller fem år eller indtil 65, 67 eller 70 år. Fornybarhed varierer også efter politik.
Principal Financial Group startede i 1879, hvilket gjorde dem til en af de ældste og mest succesrige udbydere i USA. Deres økonomiske styrke er bedømt A + af AM Best, og de har en A + -vurdering fra Better Business Bureau (BBB).
Bedste budget: Brise
Brise
Få et citatHvorfor vi valgte det: Vores bedste budgetvalg er Breeze, der tilbyder lave månedlige præmier med tilstrækkelig dækning.
Hvad vi kan lideHurtig, 100% online proces
De fleste mennesker har ikke brug for en lægeundersøgelse
Ikke-annulleret og garanteret fornyelse til 65 eller 67 år
Ingen kortsigtede politikker tilgængelige
Ingen adgang til forsikringsagenter
Ikke tilgængelig for folk i staten New York
Breeze gør online-processen let med en webprompt til at kontrollere din pris. Vi fandt ud af, at de laveste priser var omkring $ 30, hvilket gav fordele på $ 700 med en fem-årig ydelsesperiode og 90-dages ventetid.
Hvis du er under 50 med en politik, der er mindre end $ 4.000 hver måned, har du ikke brug for en lægeundersøgelse. Dækningen maksimerer $ 20.000 pr. Måned. Eliminering eller ventetid varierer, og politikker kan fornyes indtil 65 eller 67 år, forudsat at du køber politikken inden 62.
Folk overalt i USA kan købe en Breeze-politik for langsigtet handicap undtagen i staten New York. Du kan også købe supplerende muligheder for kritiske sygdomme, katastrofale handicap, din egen beskæftigelse og andre.
En Breeze-politik dækker ikke dig for allerede eksisterende forhold eller nogle erhverv, som forfattere, atleter, de væbnede styrker og studerende.
Breeze bruger Assurance Life Insurance Company til at garantere deres politikker. Assurity har en A-rating med AM Best og en Better Business Bureau A + -vurdering.
Endelig dom
Langvarig invalideforsikring er et økonomisk sikkerhedsnet, der beskytter dig mod indkomsttab, hvis du bliver syg eller såret og ikke kan arbejde. Samlet set tog Guardian vores øverste placering på grund af deres solide omdømme og vifte af muligheder, der kan tilpasses, hvilket gør deres politikker fleksible nok til at dække de fleste omstændigheder.
Når du er selvstændig, kan det være udfordrende at finde forsikringsdækning, herunder for langvarig invaliditet. Vores bedste valg for selvstændige er Northwestern Mutual for deres fremragende brancheplacering og række muligheder. Hvis du arbejder i en højrisikobeskæftigelse, tilbyder Assurity dækning.
Hvis dit budget ikke strækker sig til Guardians dækning, skal du overveje Breeze. For $ 44 var deres dækning stadig den billigste politik, vi fandt.
Endelig dominerede Principal Financial Group kategorien for at lette kvalifikationer på grund af sin strømlinede proces uden lægeundersøgelser.
Sammenlign udbydere
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er langvarig invalideforsikring?
Langtidssikringsforsikring (LTDI) er en form for indkomstbeskyttelse, der giver dig mulighed for at opretholde din levestandard ved at dække udgifter, hvis du ikke kan tjene løn på grund af en sygdom eller skade.
Denne form for politik forsikrer ikke kun mod ulykker, der efterlader en person permanent handicappet og ude af stand til at gå; det dækker også almindelige sundhedsmæssige bekymringer som hjerteanfald, kræft og lidelser i bevægeapparatet.
Fordele ved langsigtede handicapplaner har normalt en afskaffelsesperiode på 90 eller 180 dage. Dette er hvor længe du skal vente, efter at du er blevet deaktiveret, før du modtager betalinger fra din politik.
Nogle mennesker med handicappede betingelser kan finde hjælp fra regeringen gennem gratis Social Security Disability Insurance (SSDI). Dette ville være den sidste udvej for de fleste mennesker, da det er notorisk svært at kvalificere sig til.
Hvilke problemer kvalificerer sig til langvarig dækning af handicapforsikring?
Forsikringsselskaber, der tilbyder langvarig invalideforsikring, bruger specifikke kriterier for at kvalificere nogen som handicappede. Selvom definitionen af handicap varierer efter transportør, betyder det typisk, at du skal være ude af stand til at udføre det arbejde, du har udført før deaktiveringsbegivenheden, og at du ikke kan tilpasse dig andet arbejde.
"Fuldt handicappet" betyder generelt, at du er ude af stand til at udføre opgaver på arbejdspladsen, mens "delvis handicappet" betyder, at du ikke længere kan arbejde fuldtidsjob i dit oprindelige job, men kunne arbejde i et andet.
Du har brug for medicinske beviser, der viser, at du opfylder forsikringspolitionens definition af handicap. Dette inkluderer dine medicinske poster, kliniske noter, laboratorieresultater, scanninger, røntgenstråler og kirurgiske rapporter. Husk, at der også er krav om minimum arbejdstid og eliminering eller ventetid.
Skal du få en langvarig invalideforsikring?
Din beslutning om at købe en langvarig invalideforsikring afhænger af en række faktorer. Hvis du har betydelige besparelser, der kan dække dine leveomkostninger i måneder eller endda år, har du muligvis ikke brug for en politik. Hvis der er to eller flere lønmodtagere i husstanden, føler du måske ikke, at en LTDI garanterer den månedlige præmie.
Hvis du imidlertid, som de fleste amerikanere, ikke kunne betale for regninger og andre omkostninger, hvis du ikke kunne arbejde, er det værd at overveje en LTDI-politik. Dette er især klogt, hvis du er den eneste tjener.
Dit erhverv påvirker også, hvor tilrådeligt det er at købe en LTDI-politik. Hvis du er i et højrisikobeskæftigelse, hvor arbejdere ofte lider skader, er et handicap mere sandsynligt end for en person, der arbejder på et kontor ved et skrivebord. Selv mindre kvæstelser kunne gøre visse opgaver umulige at udføre, men alligevel ville næppe gøre nogen forskel for andre. En brudt hånd for en arbejder er mere vigtig end for en lærer.
Hvor meget koster langvarig invalideforsikring?
For at høste fordelene ved en langvarig invalideforsikring skal du betale en månedlig præmie. Vi fandt ud af, at de gennemsnitlige præmier repræsenterede mellem 0,5% og 2% af årlig bruttoindkomst.
Forskellige faktorer påvirker omkostningerne ved langvarig invalideforsikring. Disse inkluderer planens dækning, månedlige ydelsesbeløb, besættelse, og hvis du har allerede eksisterende sundhedsmæssige problemer.
I modsætning til livsforsikring betaler mænd normalt mindre for handicapforsikring, da kvinder indgiver krav om graviditet. Yngre mennesker betaler typisk mindre, da helbredet har en tendens til at falde, når du bliver ældre, hvilket betyder, at sygdomme og skader er mere almindelige. Adfærd som rygning og drikke kan også påvirke omkostningerne.
Hvor lang tid varer langvarig invalideforsikring?
Langtidssikringsforsikringer betaler normalt ydelser i to, fem eller ti år, eller indtil du går på pension. De fleste forsikringsselskaber kræver en regelmæssig revurdering af dit handicap for at sikre, at du er berettiget til fortsatte betalinger og ikke kan vende tilbage til arbejde.
Hvordan vi vælger de bedste handicapforsikringsselskaber
Vi vurderede 15 forsikringsselskaber, der tilbyder langvarig invalideforsikring, inden vi valgte de bedste valg for de fem kategorier. En række elementer blev gennemgået, herunder prisliste og køb, månedlige præmieomkostninger, længde af eliminationsperioder og valgfri ryttere.
Det er vigtigt, at virksomheder også værdsætter kundetilfredshed og er økonomisk stabile, så de kan udbetale fordringer. Med dette i tankerne gennemgik vi også data fra NAIC, BBB og AM Best inden vi besluttede os for kategorivindere.